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周延礼:保险联姻科技,构建保险科技新生态协同

2019-06-05 11:41:36  来源:中国金融商报     编辑:翟晓燕

5月31日,由上海金融业联合会、上海市浦东新区金融工作局、上海自贸区陆家嘴管理局、陆家嘴金融城发展局、上海市银行同业公会、上海市保险同业公会、上海市基金同业公会、上海股权投资协会和中国金融信息中心主办,太平养老保险股份有限公司联合主办的“2019浦江养老金融夜话”第一期在中国金融信息中心举行。

◆ 全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原保监会副主席周延礼作题为“构建保险科技新生态协同”的主题演讲。

论坛现场

全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原保监会副主席周延礼;太平养老保险股份有限公司党委书记、总经理彭毅;中国金融信息中心党委书记、董事长叶国标;上海市保险同业公会秘书长赵雷;上海保险交易所副总经理李峰;中国金融信息中心党委委员、副总裁张凤明以及来自政府和监管部门、金融界、企业界、商会、协会、高校、研究机构等近500位嘉宾出席了本次活动。

领导致辞

太平养老保险股份有限公司党委书记、总经理 彭毅

太平养老保险股份有限公司党委书记、总经理彭毅在致辞中表示:当今世界,新一轮科技革命和产业变化,必然带来保险业发展理念和模式路径的深刻变革。新一轮科技革命为保险行业转型升级打开了一扇新的窗口,保险+科技就是保险业发展的未来。2018年太平养老提出了新时代发展战略,明确建设具有全球竞争力的国际化现代保险集团的战略目标,“现代”就是要使信息化成为核心竞争力和基础生产力。当前,太平养老正加快推进包括科技赋能在内的全面赋能行动,努力利用科技手段,助力保险、投资服务等核心竞争力的全面提升。2019年浦江养老金融夜话第一期,选择以保险科技为主题,符合时代特征,契合行业大势,切合太平需要。

从2018年开始,太平养老和中国金融信息中心成功举办了浦江养老金融夜话,一共12期。通过这12期的论坛,一批行业精英为大家奉献了一场又一场精彩纷呈、令人难忘的精神大餐。2019年,太平养老和中国金融信息中心再次携手举办“2019年浦江养老金融夜话”,充分依托中国金融信息中心平台,期盼在大家的共同努力下把2019年的浦江养老金融夜话论坛办出水平、办出特色、办出影响。

中国金融信息中心党委书记、董事长 叶国标

中国金融信息中心党委书记、董事长叶国标在致辞中表示,周延礼先生和中国金融信息中心缘分很深。中国金融信息中心大厦在2009年5月15日奠基的时候,周延礼先生就是奠基人之一。

当今世界,全球新一代科技革命和产业变革蓄势待发。金融科技创新正在深度影响保险行业的转型发展,也将成为保险业竞争的焦点。通过人工智能、云计算、大数据、物联网等技术在保险行业的创新应用,使新技术、新模式、新业态和保险融合并持续对行业赋能,已成为整个保险行业加快商业模式变革的共识。此次周延礼先生的演讲主题是“构建保险科技新生态协同”,这些前沿的思考是珍贵的思想盛宴,相信将给保险行业内外人士带来诸多启发。

当前,上海正在加快打造国际经济、金融、航运、贸易、科创五大中心。“五个中心”建设的背后离不开信息中心、思想中心、知识中心的支持。中国金融信息中心是新华社和上海市人民政府战略合作的成果。在物理上,它是一栋建筑,外形像蓝宝石,与东方明珠交相辉映,被誉为“东方蓝宝石”;在功能上,我们希望将其打造成为服务上海“五个中心”建设的功能性平台、服务性平台和资源性平台。中国金融信息中心将紧扣时代脉搏,为上海“五个中心”的建设贡献绵薄之力。

上海市保险同业公会秘书长 赵雷

上海市保险同业公会秘书长赵雷在致辞中表示,创新的本质是服务,如何用保险科技给保险消费者带来更好的服务,这是整个保险行业所追求的。周延礼先生在上海推出了中国最早的车险平台的雏形,中国车险平台已经成为世界最大的集中出单和管理的平台,它使得中国车险的标准化服务迈上了一个新的台阶,是保险行业进步的一个里程碑。同时,在周延礼先生管理的农险范畴,中国农险从很小的市场规模,一跃成为全球第二大市场。这就是创新如何培育市场,如何服务的本质。

保险科技已经进入了一个新时代,很多领域可能已经不是在追赶、模仿,而是进入了一个领跑的无人区。第一期的主题演讲“构建保险科技新生态协同”,对我们每一个保险的从业者、金融科技的从业者来说,都是一个非常好的借鉴,大家能够体会到保险如何插上科技的翅膀,飞得更高,飞得更远,更好的服务我们的消费者。

主旨演讲

全国政协委员、国务院参事室特约研究员

原保监会副主席 周延礼

全国政协委员、国务院参事室特约研究员、原保监会副主席周延礼在题为“构建保险科技新生态协同”主题报告中,从保险科技的成效不断显现、未来保险发展的趋势、互联网保险发展要服务国家经济社会发展全局、强化金融科技和保险科技监管四个方面探讨构建中国保险科技新生态。

一、互联网保险的高速发展,保险科技的成效不断显现

近期,金融科技公司FT Partners发布了2019年第一季度的Insur Tech行业报告,2019年第一季度全球的InsurTech行业非常活跃,录得59起融资活动和24项并购交易。当季融资总额为15亿美元,成为保险科技诞生以来融资金额第三高的季度,占2018年全年融资总额的35%。2018年,全球保险科技初创公司的融资总额达到了创纪录的44.23亿美元,这个数字是历史上的新高。2019年情况将是怎么样的?2019年预计可以达到61.6亿美元,再次刷新纪录。

近年来,我国互联网保险市场高度发展,从2013年的11.7亿元人民币,增长到2018年的1888亿元人民币,增长趋势是非常令人羡慕的,近16倍。从2018年开展的互联网保险机构业务看,人身险保险公司的数量已经达到62家,占我国寿险公司的50%;互联网财产保险业务同期增长为40.91%,如车险,已经实现网上投保、定价、议价、理赔等服务,这都得益于互联网技术在中国的广泛应用。

快速成长的互联网保险满足了中国的中小企业和新生代人群的保险需求,也推动了互联网经济的发展。作为保险行业创新发展的先锋队,互联网保险为保险市场的各类主体发挥了探路、修路、带路的作用。

第一、从渠道创新到产品创新,互联网保险的试点成果突出。互联网技术最早应用于保险的销售环节,主要是营销的时候通过互联网技术来开拓市场,代替了以前的电话营销模式,在保险的营销、获客、渠道、创新发挥了积极的作用。随着互联网经济的快速发展,依托于互联网生态的一系列创新保险产品应运而生,特别是电商,以退货运费险为起点,逐步发展到各类生活生态的场景。互联网保险从生活生态方式出发,挖掘了更生动的保险需求。通过对技术、产品、场景的系统观察与思考,实现了保险“互联网+”的保险服务格局,推动了保险从难获得变为易获得,从低频走向高频,扩大了保险的覆盖面;从广度和深度都得到了极大的延伸,增强了广大保险消费者的安全感和获得感。

第二、互联网保险驱动行业加大科技投入。互联网保险的快速发展为行业带来的增量市场也带来了技术驱动创新的新模式,无论是科学化定制、定价,还是小额、碎片、海量化的需求都对保险业的技术能力提出了更高的要求。互联网保险公司对新技术在保险业的落地和实践,在应用上起到了引领和示范作用。互联网保险在发展初期的时候,保险机构通过加大投入吸纳技术人才,成立了大数据分析、新技术研发、科技研发实验室等方式来形成的技术核心竞争力。而现在看,保险业互联网业务、保险业务持续快速发展的也得益于这些前期有效的投入。特别是近年来,保险科技创新通过设立科技子公司,进一步增强了科技的投入,夯实了行业的产业布局。到目前为止,我国保险公司共发起设立各类的科技子公司已经超过五十家,其中较为典型的包括人保金服、中再巨灾科技、众安科技以及太平科技保险等公司,还有平安保险集团极力打造的“保险+科技”的生态,这些行业创新做法为我国保险业下一步发展打下了坚实的基础。当然,由此会带来的是大量资源的投入、人才的投入、模式的建设,确信这些投入将整体提振保险业的创新能力,可以说,科技发展历为保险业提供了一个历史性的难得的发展机遇。

第三、科技赋能,互联网保险构建新的生态。随着金融+技术对行业影响的加深,我国保险业协同构建互联网保险新生态将是大势所趋。构建保险科技的新生态,就希望有保险机构、科技机构、政府机构、行业监管、社会消费者共同参与的保险科技新生态的建设。

保险业的竞争不单单是单维度的竞争,而是一个基于价值链的、产业链的,甚至保险产品与服务的供应链竞争。它的生态体系融合发展,将是保险公司借助于智慧保险、物联网、区块链、云计算、大数据,将来下一步人工智能的服务,这样的保险生态可为我国保险业下一步的高质量发展打下了坚实的基础。比如、在实现数据的收集、客户的画像、需求的分析、策略的设计等方面,都会有能力的提升将会重塑保险业;在价值链,甚至保险产业链,保险产品与服务供给的供应链等领域,都充分利用了保险科技,保险业会融入高质量而又健康发展的一个态势,真正地形成一个保险新生态。保险生活的消费圈、消费金融生态圈、出行生态圈、汽车金融生态圈等细分的服务领域将会是科技构建的新生态。智能化、定制化、个性化的保险解决方案,不断地构建完善的保险生态圈。

二、未来保险发展的趋势

我国互联网保险在快速发展,保险科技在各个领域的应用不断加深,新一轮科技革命与产业变革为保险行业的转型升级打开了新窗口,保险业将迎来全新的战略发展机遇期。互联网下一个发展阶段有四个方面的趋势值得我们高度关注:

一是数字资产战略意义的提升,行业步入了转型升级加速期,靠的是数字技术。数据是保险业生存的命脉,数字资产的战略将使保险行业突破资本的驱动、负债驱动的传统模式,将数据变为驱动行业发展的根本,实现数字化时代的资产重塑,加速推进保险业全面转型升级。保险业的数据体系将更加丰富和完善,其数据的管理和应用模式在新技术的驱动下将会得到不断的革新。现在很多互联网企业和科技企业,拥有大量的科技人才、数据分析人员,从不同视角进行分析,对消费提供重要的决策建议,在提升消费质量上有很大作用,降低了企业成本,满足了高端需求,并改善了现有的服务方式、提升服务质量。

二是保险科技成为价值创新的主要动能,互联网信息技术的快速发展不仅带来的是新市场的业态,也催生了以保险行业为核心的科技应用。保险科技突破了互联网技术的范畴,将人工智能、区块链等新兴技术应用到保险行业,在保险行业的各个价值链、各个环节当中将会产生重大的影响,推动了行业创新不断深入,为行业智慧保险发展带来更多的真正实实在在的价值。保险科技的价值创新结果,不仅仅来源于渠道的创新、产品的创新,更是大量的与保险流程相关的创新。比如,人工智能在保险业的创新应用,不仅体现的是前端的语言、智能的交互,也是后端的核保和理赔环节,实现自动化智能操作,如果没有数字技术广泛的研发和应用,是难以实现这样的发展目标。

三是科技提升保障能力,助力实现普惠金融。近年来,随着保险科技的快速发展和广泛应用,保险业在用户的触达客户服务和体验等方面都取得了巨大的进步和得到了极大的提升,科技的应用降低了保险产品触达客户的门槛,使保险产品的可得性得到了极大的提高,有效地提升了保险的覆盖面和社会的可得性,增强了整个社会风险的保障能力,也培养了用户的保险意识。未来,随着5G通讯技术的广泛应用、终端设备的多元化,保险技术将帮助保险业实现更广泛的客户群体的链接。同时在科技助力之下,保险业不仅可以提供客户场景需求、行为需求和未来的一些生活的需求,更主要的是提高这些需求,提供的产品都是高性价比的保险产品,只有保险科技可以实现,可以达到这样一个目标。

四是新主体推动互联网保险生态圈扩容,互联网保险的发展推动了传统保险产业链逐步向保险新生态演变。在传统的保险公司和保险中介之间,互联网保险、互联网科技公司,特别是在有引领全行业的互联网巨头,他们可以通过多元主体的参与,共筑保险生态,使保险更加活跃,保险科技的萌芽通过他们得以推动和发展,将带来新的产业格局。在高密度的研发和高水平的人才创新方面,虽然我国保险行业有很多的重要人才资源,但是要注重具有创新活力的民营小微创新企业,他们通过新技术的快速跟进,依据具有灵活性的优势,将是我国保险行业探索出一些新兴的技术、新颖的模式,激发行业创新活力的推动器。

三、互联网保险发展要服务国家经济社会发展全局

2019年,中央政治局2月22日下午就完善金融服务,防范金融风险举行了第十三次集体学习。总书记明确要求深化金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济能力。总书记曾经深刻指出金融活、经济活,金融稳、经济稳,这次讲话中总书记又提出了经济兴、金融兴,经济强、金融强。总书记的重要指示就是把金融作为经济的一种血脉,充分认识和把握好金融的本质,遵循金融工作的运作规律和特点,充分发挥金融在服务实体经济方面的重要作用,金融保险要贯彻落实好总书记的指示精神,要从优化金融机构的服务体系,支持直接融资的发展,完善公司的治理机制,改善金融产品与服务,做好金融供给侧结构性改革,促进金融市场持续健康地发展。

第一,互联网保险的发展要服务于金融供给侧结构性改革。我国现阶段金融市场结构、经营理念、创新能力、服务水平还不能完全适应于经济高质量发展的要求,中央推进的金融供给侧结构性改革,是高屋建瓴的、统领性的战略部署,是以服务实体经济、服务人民群众在实现高质量发展中防范和化解风险。

互联网保险要积极落实这些战略,要根据需要,引领和坚持问题导向这样的思路,围绕实体经济发展,有效地落实金融需求和传统金融服务的短板,改进民营小微企业、三农、精准扶贫等重点领域、薄弱环节。通过产品的服务,保险较够通过分布式账户、区块链、大数据、云计算、人工智能等技术,积极推动保险产品服务的创新,精准服务,打造服务、品牌走特色的经营之路。

第二,互联网保险发展要服务实体经济。金融供给侧结构性改革的一个着力点在于中小企业能够以合理的成本获得融资,进而提升金融服务实体经济能力,目前我国实体经济融资难、融资贵的问题依旧突出,尤其是民营小微企业,特别是科创企业初期完全都需要一轮一轮的融资来实现他企业创新。金融业包括银行、证券、保险等领域,都需要共同发力,采取必要的措施,拓宽民营小微企业的融资渠道和融资领域。保险要充分发挥保险的融资增信功能,为民营小微企业提供融资便利,通过互联网和保险科技,重点开展小额贷款,保证保险业务,满足不同类型的民营和小微企业融资需求,要向缺乏抵押担保的民营和小微企业提供保险保障,支持其获得无抵押信用的银行贷款。

自中央提出坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染治理三大攻坚战之后,防范金融风险就被频繁提到。2018年中央经济工作会议精神,特别强调打好化解风险的攻坚战,重点是防范化解金融风险,发展互联网保险,同时做好防范金融风险工作的应有之意。一要把内控机制做好,做好风险防范的规章制度、顶层设计,加强内部控制。二要把风险的防范和现在促进互联网发展的基础之上,要有密切融合发展的态势,切实保障保险消费者的合法权益。三要遵守互联网领域的金融监管法律法规,切实做好守法经营、规范发展。

四、强化金融科技、保险科技监管

当今时代,金融保险科技已成为金融创新与发展的核心动力,金融保险科技的快速发展也对金融监管提出了更高的要求。我们既要发挥科技应用对金融业的重要作用,同时也要防范其带来的风险:

第一,金融保险科技的主要风险。一是风险的复杂性加大。金融科技以信息技术为核心,背后是庞大、复杂、相互关联的信息系统,客观上造成了风险更大的复杂性。二是风险的跨界传染性增加。金融科技使得市场金融主体可以跨越时空限制,在不同领域、不同市场、不同国别开展多元化、国际化的金融业务,跨界混业更加明显,同时使得风险的跨界传染性提升、风险的交叉感染“并发症”传播范围更广、杀伤力更大。三是风险捕获的难度增大。基于云计算、大数据等金融科技的金融服务,具有高度依赖线上渠道、全时在线运营和持续积累多种类用户行为及金融交易数据等特点,容易引发操作风险、运行风险和信息安全风险等。

第二,监管对策。一是加强监管科技建设。监管科技的本质是采取新技术,在监管部门和金融机构、第三方之间建立起可信赖的、可持续、可执行的监管协议与合规性的评估机制,旨在提高监管部门的监管效率,降低金融机构的合规成本。监管部门要树立可持续、主动、包容的监管导向,积极运用新技术手段平衡风险与创新的关系,评估调整现行监管模式以应对新变化。如可借鉴国内外“创新中心”“创新加速器”“监管沙盒”等措施,在保障消费者权益和风险可控的前提下主动调整监管措施促进市场创新,确保对金融业持续有效的监管。

二是强化金融基础设施建设,夯实监管基础。要加大对金融监管部门大数据的监管平台建设投入,从大数据平台建成一体化的监管工程,使金融监管不仅能够实现对新金融业态及日常行为的监督和监管,同时也能够对一些法人机构的资金、资本情况做到实时监管,及时发现重大资金安全问题。

三是增强金融风险防控能力。要遵循金融业务本质,及时“穿透定性”,防止冒用“技术”名义违法违规开展金融业务,大力推进穿透式监管与功能监管、行为监管,“以科技对科技”去积极应对。充分利用大数据、人工智能、云计算等技术丰富金融监管手段,提升跨行业、跨市场交叉性金融风险的甄别、防范和化解能力。搭建金融科技统计监测和风险监测体系,持续、动态地跟踪金融科技发展、演进和风险变化。

互动集锦

【提问】:从科技公司的角度来讲,请您预测一下,长得不一样的车险保单,什么时候能面向市场,面向消费者?

【周延礼】:这个问题问得很好,不久的将来就会有。二十多年前,当时假保单太多,欺骗广大的消费者。我们集合行业的力量,设计了强制保单,随着科技的发展,要逐步代替这些传统的方式了。众安保险车险在这方面作出一些探索,对于我们有一定的参考作用,各家公司根据需要,大力开展一些车险+互联网+科技创新的路子,来提高我们车险的定制化、个性化、智能化的水平。在时间上来讲,我们大可期待。

【提问】:目前太平养老正在全国各地积极参与长期护理保险业务的承办。保险科技在长期护理保险业务应用方面有什么样的建议?或者我们应该多关注哪些方面?

【周延礼】:随着我国生活水平不断的提高,人的预期寿命不断的提升,像上海平均预期寿命差不多接近80岁了,在这种情况下,长期护理保险和养老保险、健康保险合力推进,将来都是不可或缺的政府管理工具和保障工具。所以劳动和社会保障部,甚至医保局、医保管理部门还有一些政策制定部门,都可以做这些方面的考虑:第一,同时考虑、同时推进护理保险、养老保险和医疗保险政策。长期护理保险作为一项政策推出来,但推出来之后,是否能与养老保险、医疗保险协同,还需要不断研究。第二,投保了长期医疗保险和养老保险,甚至将来附带长期护理保险的,在税优政策方面,我们也得需要研究比较合适的政策措施作为建议提出来。有两条建议可以提,第一条,作为费用支出的抵扣,以家庭作为单位,将来可以把长期护理保险纳入进来,有效地减轻大家的税务支出;第二条,公共性的基金支持社会长期护理保险,拿出一部分钱购买商业性的长期护理保险,给商业保险提供商业性的长期护理保险,做好产品开发与应用,提高商业长期护理保险服务和水平。

【提问】:大家都知道中保信集中了全行业的数据,银保监合并之后,中保信面临一个转型,把银行业的数据可能也纳入进来。中保信怎么样更好的服务行业,服务监管,以及服务整个保险的群体?

【周延礼】:他们现在正在做这个规划,银保监会合并之后,将来会不会有忽略保险信息方面的问题?最新的数据,银行业总资产超过270万亿,保险总资产还不到20万亿。在这个过程中,小数据被大数据淹没了这种情况应该是不会的,因为它是分开的系统。银行业的数据,将来作为科技监管的基础数据,更多的是将来它的数据为保险业的科技监管创造条件。银行和保险,在某种程度上有一些运行的归集,但是保险可能还要比银行复杂一点,银行主要是借贷,保险涉及到的门类、险种、运作方式完全不同。现在中保信的数据主要是车险的数据为主,下一步也得需要进一步的扩容。我相信中保信在未来发展过程中会有一个长期的发展规划。中保信是我们银保的一个数据大脑,一个信用管理的枢纽,一个信用管理和信用交互的平台,更好地服务保险业界、银行界,达到融合发展的目标,也为下一步金融科技、保险科技互动,甚至同步推进,产生一些良好的效果。

【提问】:如果说互联网保险平台真的有可能成为我们保险销售、保险代理,保险经纪的终结者的话,对于我们保险从业者的未来您有什么建议?我们还没有一个保险师的称呼,我想能不能请周主席,给中国保险人一个中国保险师的称呼?

【周延礼】:您的问题非常好。第一个问题,关于身份转型的问题。我呼吁广大营销员们一定要把科技应用到我们营销的方式当中去,学习和掌握最新的营销方式,通过科技的手段来提高我们自己,否则我们真的是要下岗再就业了。在北京我就知道几家大型的中介机构开始研究这方面的问题,把他们的研究成果形成一个科技应用,给营销员进行培训,效果是好的。现在有很多年纪比较大的,对掌握移动终端、上网、下载APP有一个过程,特别是填很多的资料,填法都非常不标准,将来营销员要花很大的时间在培训你的客户上,甚至要花很多的精力来帮助这种没有能力,不愿意使用移动终端进行投保、理赔的客户,由售后服务团队做这些工作。保险营销员们,一定要加快自己转型的步伐,来学习掌握最先进的保险科技的运用手段。第二个问题,是转型之后怎么发展的问题了。作为个人,从事服务消费者的行业,应该有一个自我身份的认同。我们要考虑将来在大学把营销员的培训、营销员专业的教育也作为一个内容。我们缺少专业的书籍,真正能够科学归集整理形成教科书的不多。以后学保险的时候,再增加一门保险营销学课程也是有必要的。要做好营销工作真是不容易,真正面向消费者的,不是保险公司的大佬们,而是辛辛苦苦在一线走街串巷,联系客户的营销员,夏天是头顶烈日,冬天是冒着严寒。你们应该有一个光荣感,你们对保险业作出了很大的贡献,尤其是寿险业务,离开你们是不行的。随着时代的变化,将来你服务的不但是80后、90后、00后,很多都是自主择业的,你们要分析市场、人口变化带来的新情况新问题,设计一些新产品。

文字:强正量、白伊美

统筹:刘欣宜

本文来源:陆家嘴金融网

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