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面对大健康蓬勃需求 寿险企业如何造圈

2019-06-06 17:41:10  来源:中国金融商报     编辑:翟晓燕

在"健康中国"战略实施、群众不断升级保险需求,以及科技深入赋能金融等因素综合作用下,大健康产业迎来前所未有的发展机遇。寿险企业纷纷加快在大健康领域的战略布局。未来寿险业的竞争,不仅是保险业务的竞争,更是围绕大健康生态圈的竞争。寿险企业应从健康保险产品、保险资金和金融科技等入手,积极拓展和整合健康管理服务产业链,并加强医疗健康人才队伍专业能力、医疗健康资源整合能力和医疗健康数据获取能力建设,推动建立覆盖生命周期各阶段、健康管理全过程的大健康生态圈。

主要动因

1.市场环境出现新变化。

当前,人类社会步入互联网时代。在工业化时代,从产品研发设计到生产销售的过程是线性的,各个环节分工清晰。在互联网时代,商业关系进化为以客户为中心的互联协同的产业生态网络,各参与主体通过开放、共享、互利、合作等,共同创造和分享价值。寿险企业作为产业生态网中的一个价值结点,通过介入健康管理、医疗服务、康复护理等大健康产业链,参与到广阔的生态圈建设。商业关系模式的变迁是寿险企业构建大健康生态圈的基础动因。

2.客户需求呈现新特征。

随着互联网的快速普及,客户一站式、多元化、整合式的需求开始呈现,并日益成为主流。他们不再满足于单一的产品功能,而是希望通过简单的、极致的交互,从极小的触点上获取一站式的综合解决方案。保险的意义不仅是事后补偿,还包括事前、事中和事后的健康管理、医疗救助、法律咨询、资产管理等综合性服务。这就要求寿险公司加快从单纯的费用理赔向覆盖全生命周期的健康管理服务转变,这形成了寿险企业构建大健康生态圈的直接动因。

3.行业竞争面临新挑战。

商业关系模式的变革和客户保险需求的升级,带来寿险业竞争格局的重大调整。寿险业竞争的重点从渠道、产品等基于保险企业本身的竞争,转向围绕大健康生态圈的竞争,未来谁掌握了贯穿全生命周期的健康管理服务生态圈,谁就是竞争中的"王者"。因此,健康管理服务能力对寿险经营的作用日益凸显。寿险企业通过推进寿险业务与健康管理的结合,既有利于加强对健康风险的主动管控,又能通过专业化的健康管理,降低发病率,提高盈利能力。行业竞争格局的变化,是寿险企业构建大健康生态圈的外部动因。

主要路径

1.以健康保险产品为抓手,着力整合大健康产业各参与方。

健康保险作为医疗费用的支付方,居于大健康产业链的核心位置,具有衔接上下游医疗健康服务资源的天然优势,是寿险企业介入大健康产业最直接的抓手。近年来,许多寿险企业积极探索健康保险与健康管理相结合的商业发展模式,他们通过自建或与医疗健康服务机构合作,加快向"健康保险+健康管理+医疗服务"三位一体的管理式医疗转变。

比如,新华保险成立新华健康管理中心,凭借"保险保障+健康管理+医疗服务"的核心优势,以及连锁化的健康管理机构,为客户提供整合型的健康管理服务。太保安联与"阿里健康"签署战略合作协议,双方在医药零售、健康保险、健康管理、医保控费等方面开展全面合作。推动健康保险与健康管理有机结合,寿险企业要重点要做两项工作:一要延伸和扩展对客户实施的健康服务;二要对健康诊疗的各个环节实施全程化的风险管理。所以,寿险企业不再是被动的、单纯的支付方,而是主动作为的健康管理者。

2.以保险资金为纽带,着力拓展大健康产业链。

寿险资金具有负债性、稳定性、长期性、规模性的特点,这与大健康产业资金需求量大、投资周期较长等特征相吻合。寿险企业运用寿险资金投资大健康产业,不仅可以缓解 "长短错配"的压力,而且可以更有效地拓展健康管理服务产业链。

寿险资金布局大健康产业主要有两种模式:一是重资产模式。主要特征是寿险企业开展经营活动的资产以自建或自购为主,健康管理服务获取的前提是获得不动产的使用权或产权。该模式以泰康保险为代表,其旗下的"泰康之家"医养社区已经覆盖全国15个重点城市。客户通过购买与泰康"幸福有约"养老保险产品,年老可以入住养老社区,享受覆盖"预防——治疗——康复——长期护理"等的整合型医疗保险服务。二是轻资产模式。该模式可以划分为两种类型:第一种类型是寿险企业通过投资、并购、参股或战略合作等途径,介入大健康产业链。比如,2008年,中国平安与慈铭体检签署战略合作协议,平安正式参股慈铭体检,参股比例约为15%。再如,2015年,中国人寿发起设立了"国寿大健康股权投资基金",目前该基金已投资了健康国际医疗、药明康德、迈瑞医疗、华大基因等境内外企业。第二种类型是寿险企业通过收购或租赁现有物业,并把其改造为健康养老服务设施,同时配套健康养老运营服务模式。比如,太保养老投资公司通过收购市中心旧物业改建成养老社区,采用的就是比较灵活的轻资产运作模式。

比较而言,重资产模式投入大,盈利周期长,不易复制,但容易形成规模经济,并与保险业务形成战略协同,更适合于大型金融保险集团。轻资产模式对大健康产业链整合力度相对较小,但投入5少,起步快,更便于风险控制和复制推广,更适合中小寿险企业。但两者不是截然分离的,从国际经验看,许多采取重资产模式的寿险企业,在积累了足够的运营管理经验后,开展走向对外输出运营模式、服务品牌、人才培训等轻资产业务方向。

3.以金融科技为依托,着力促进大健康产业各参与方互利共赢。

云计算、大数据、人工智能等现代信息技术具有连接、共享、整合的特性。近年来,许多寿险企业依托现代信息技术手段,探索打通医疗、医药、医保各环节,推进医疗健康资源共享,从而更有效地防控风险,更精准地提供医疗健康服务。

主要形成三种模式:一是线上线下联动的医疗健康资源整合模式。该模式以"平安好医生"为代表。中国平安依托"平安好医生"健康管理平台,整合医院、诊所、医生、药店、体检中心等医疗服务机构,为用户提供一站式健康咨询和健康管理服务。截至2018年底,"平安好医生"注册用户数达2.65亿,签约合作外部医生5203名,合作医院数超3000家,合作药店超15000家。二是互利共赢的健康管理互动模式。该模式以太平洋医疗健康管理有限公司推出的"太保妙健康"移动健康管理服务平台为代表。"太保妙健康" 凭借专业的数据采集、挖掘和运营能力,通过实时追踪、持续干预、激励引导和综合分析,既帮助客户养成健康的生活方式,又为自身实施更精准的产品定价提供依据。三是互联互通的医疗健康数据共享模式。实现医疗健康数据共享是构建大健康生态圈的基础工程。寿险企业进行了一些探索,比如,2016年10月,平安健康保险股份有限公司与南方医科大学深圳医院签署战略合作协议,其中明确共同推进数据集成分析共享,探索建立先进的医疗风险管控体系。鉴于客户隐私和数据安全的考虑,寿险企业在推进医疗健康数据共享上还面临不少困难,目前整体上尚处于探索阶段。

核心能力建设

构建大健康生态圈带来了寿险企业的全面转型,产品开发方面,必须加快从"以财务补偿型产品为主"向"以健康服务型产品为主"转变,以满足客户全生命周期的健康管理服务需求。客户服务方面,必须加快从"以风险保障为中心"向"以健康服务保障为中心"转变,以满足客户覆盖病前预防、病中治疗服务、病后财务风险转移和康复护理等全流程健康管理需求。发展模式方面,必须善于整合外部医疗健康服务资源,推进健康管理事前事中事后各环节贯穿,医疗医药医保各主体联动,形成各方协同参与的生态圈。

上述转变要求寿险企业加快核心能力建设,一是健康医疗人才队伍的专业能力。要加大医护康等医学专业人才,运营管理、信息技术等金融科技人才,以及政策研究、营销管理等复合型管理人才队伍培养力度。二是健康医疗资源的整合能力。要加强与医疗机构、医药行业、医保部门等深度合作,整合碎片化的医疗健康服务资源,促进寿险主业和医疗健康行业的协同发展和有机融合。三是健康医疗数据的获取能力。大健康基础是大数据。要积极推进保险行业与政府医保部门、医疗机构等的数据共享,提高数据分析、挖掘和应用能力,提升健康管理的效率和精准度。

(作者系太平养老保险股份有限公司办公室(董事会办公室)总经理、党委办公室主任、公司新闻发言人)

来源:中国保险报

作者:裴峰

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