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科技赋能普惠金融,沪上学界业界共论如何更好服务小微

2019-11-25 12:27:41  来源:中国金融商报     编辑:翟晓燕

论坛由上海市浦东新区金融工作局、上海陆家嘴金融城发展局指导,上海《新闻晨报》《社区晨报》主办,中国金融信息中心特别支持,上海金融服务实体经济研究院战略合作,复旦大学泛海国际金融学院提供学术支持,由上海智卞文化传播有限公司承办。上海银保监局、上海市银行同业公会等相关领导出席活动。

上海金融服务实体经济研究院学术顾问江锡洲、上海市浦东改革与发展研究院主任刘斌、平安普惠金融研究院副院长程瑞做主旨演讲。平安普惠上海分公司总经理刘进,杭州银行上海分行行长助理兼科创金融事业部总经理张杰,交通银行上海市分行普惠金融事业部总经理鹿海荣,中信银行上海分行普惠金融部总经理林小锋,中银消费金融场景金融部总监菅芳就"上海作为科技金融创新中心如何助力普惠金融数字化"进行圆桌对话。

领导致辞:

上海市银行同业公会秘书长赵海表示,银行同业公会在普惠金融方面致力于通过细致工作提升服务能力。近两年来,公会搭建了银税互动信息服务平台,并与担保基金协同合作,助力破解银企信息不对称的难题。公会还推动会员银行做好自身的数字化转型,利用金融科技的力量更精准的服务中小微企业、服务实体经济。他希望所有的银行、媒体朋友进一步关注上海银行业在普惠金融方面的探索和举措。

赵海提到,总体而言上海营商环境很好,金融的数字化程度较高,金融的市场效率也相应很高,这为普惠金融的实践打下了良好的基础。2019年是推进普惠金融发展规划的关键之年,在支持实体、扶持小微国家战略指引下,沪上各家银行投入了很多力量支持普惠金融方面的业务,形成许多富有特色的普惠金融发展模式和服务方案,进一步促进了相关业务的开展。

赵海强调,要批量化、更高效率地服务小微企业,必须真正以客户为中心,了解客户需求,洞察其多重维度的特征,在此基础上,通过大数据运用和数据决策模型提升信贷审批和风险管理能力,并不断增强模型构建和创新迭代的能力,深耕市场,开发独特的产品和服务,配以敏捷化的组织保障。

新闻报社党委书记、社长黄琼指出,新闻晨报自2000年创刊以来,致力于关注上海、关注民生、关注小微科创、关注市民金融生活,影响并引领着上千万居民的生活方式。新闻晨报旗下的社区晨报,深耕社区超过十年,现已覆盖上海60个社区,近5000个小区,对这座城市、对城市的人和生活都有着非同寻常的了解。新闻晨报主办普惠金融论坛,就是要充分利用新闻晨报融媒体平台在上海本土的影响力,支持普惠金融渗透到上海的每一个区域、每一个角落、每一家有需求的小微企业与普通市民。

黄琼表示,银行业在普惠金融方面的成果,除了直接普惠众多小微企业外,相信会在更大程度上影响上海市民的金融生活。时近年底,即将迎来《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》的收官之年,新闻晨报将一如既往关注金融行业、支持金融行业。

主旨演讲

"普惠金融在上海的实践与探索"

江锡洲 上海金融服务实体经济研究院学术顾问

上海金融服务实体经济研究院学术顾问江锡洲表示,从2005年联合国提出"普惠金融"以来,普惠金融已经成为全球共识。国家对普惠金融的高度重视,出台的一系列支持政策,为普惠金融的发展提供了非常良好的外部环境。

上海银行业积极贯彻国家战略,始终将服务上海城市经济发展,支持小微企业发展普惠金融视为自己的使命和内生发展的需要,并为之进行了积极的探索和实践:1.打造普惠金融产品体系新的特色,按照机会平等要求和商业可持续的原则,上海银行业针对小微企业创新发展提供了多样化的普惠金融产品和服务,涵盖产品、渠道建设、细分服务等多个方面;2.形成科技普惠金融新的动能,银行业搭建和完善了上海银行银税互动信息服务平台等多个平台,建设专业联动全面的科技金融服务体系,重构了普惠金融的业务建设和业务模式;3.发挥政策组合拳的新的激励,用足用好党中央国务院普惠金融的政策,精细化设计地方配套的扶持政策体系,同时结合科创中心建设、进博会,出台金融方案,以推进普惠金融长效机制建设;4.突出风险防范新亮点,上海通过目标考核、机制评价、监管工具箱,定期调整完善管理政策,小微企业不良贷款始终处于全国最低水平。

江锡洲强调,在总结上海普惠金融发展的成效时,还应清醒地看到上海普惠金融的发展依然任重而道远,普惠金融需要各方常抓不懈,久久为功。具体来看:1.要依托市场顺势而为。普惠金融需要考虑金融的使用效率,以及实际操作中商业可持续的问题,充分发挥市场在资源配置中的决定性作用,特别要强化普惠金融的信息披露;2.要推进普惠金融结构性的改革,积极扶持和发展面向小微企业的中小银行,同时深入推进大型银行的普惠金融事业的建设,充分发挥投研效益,建立起多层次、差异化、竞争化的普惠金融体系;3.要寻求效率之间的平衡点,在加强互联网金融监管的同时,也要谨防过度监管。为此需要坚持监管和创新平行,在有效防范风险基础上,鼓励普惠金融业务创新,坚持先试点,成熟后再推广的策略。

"金融科技赋能普惠金融"

刘斌 上海市浦东改革与发展研究院主任

上海市浦东改革与发展研究院主任刘斌指出了金融科技在推动普惠金融发展过程中需要注意的几点:1.要防止数字化转型带来新的问题,比如在银行营销网点转型与第三方支付规模的大量增长之中,要兼顾老年人群或特殊人群的金融需求;2.要防止算法歧视,大量运用人工智能算法的同时,如果利用原有的数据,不考虑到人工智能的缺陷,可能会出现问题;3.要考虑如何为金融科技赋能普惠金融创造有利条件。普惠金融是多元主体参与的过程,金融科技作为一种手段,需要金融科技公司、互联网巨头、监管部门等不同的机构共同参与。

从互联网金融到迈入现代金融阶段,金融科技公司普遍感受到现在的环境发生了明显的变化。未来金融科技如何与金融机构更好合作,是一个非常关键的问题,需要金融机构和监管部门的共同推动。当然,必须要承认的是,中国在消费者金融科技和中小企业金融科技方面在全球都是比较领先的。

刘斌还从中小微企业的视角,谈了谈金融科技赋能普惠金融的具体做法。对于金融机构,一要实施金融科技战略,很多银行确实在这方面做了很多工作,现在各个银行对于金融科技人才、资源的投入都非常之高。二要与地方政府信息互联互通,政府手里拥有大量数据,为中小微企业融资提供了新的手段。三要与金融科技公司合作,刘斌表示,国内很多金融机构在目前倾向于自建流量、自建平台,未来随着监管的要求和数据法律法规的不断完善,数据开放的实现,可能会促成新的合作形式。四要打造专业的金融科技银行,网商银行在中小微企业融资方面做了很好的尝试,对于没有互联网背景和资源的很多银行来说都具有借鉴意义。五要推动供应链金融集聚发展。

最后,刘斌通过区块链的案例,具体分析了金融科技对普惠金融的赋能。他总结道,金融科技赋能普惠金融需要各个主体之间进行合作,如果你想走得快一点,那就一个人走,如果想走得远一点,那就一起走,大家携手合作。

"将环节打通,将能力聚合——创新普惠金融模式服务小微"

程瑞 平安普惠金融研究院副院长

平安普惠金融研究院副院长程瑞介绍了平安普惠深耕普惠金融领域的经验。过去14年来,平安普惠一直聚焦"1050"客群(即年营业收入在1000万以内,企业雇员在50人以内的小微企业,或其背后经营的实体)。他们具备一些非常有代表性的特征——群体数量大,对信贷的需求"短、小、频、急",以及高成本、高风险、高价格、无报表、无信评、无抵押物的"三高三无"。传统的金融风险评判逻辑很难对这些企业做出公允的风险评判,因此,在过去几年传统的金融机构很难触达它们,并给予对应的金融服务。基于此状况,平安普惠推出了新的创新商业模式"聚合模式",开放式的引入众多金融持牌机构,共同为小微企业提供端到端全链条的适合企业的服务。

从平安普惠的信贷产品本身来说,资金端引擎的开放、增信端开放性平台的建立、场景端聚合平台的开放和触达,这三个特点为服务小微银行提供了保障。平安普惠建立了开放的聚合平台,在资金端和客户端之间建立直接或间接的链接,而这个链接就根本上解决了小微企业、尤其是1050这类小微企业融资难的问题。同时,通过扩大规模来降低运营成本,也动态解决了这类客群融资贵的问题。过去14年来,平安普惠面临的正是这样一个不断优化的过程。

程瑞还进一步分享了平安普惠在金融科技方面为提高效率、动态解决融资贵问题所做的努力。金融科技在金融领域有两个重要价值:一是提升客户体验,提高运营效率,降低运营成本;二是提升风控实力,更准确把握客户风险,动态解决融资贵问题。近年来,平安普惠做了很多金融科技的创新,如将微表情应用于信贷环境中,通过AI机器实现线上面谈与真人面对面交流同样的实际风控效果等等。过去三年来,平安普惠的运营成本下降了58%,绝大部分是金融科技应用于信贷链条所带来的。

颁奖仪式

本次活动中,共10家银行及同业机构获得普惠金融专项奖。

领奖单位从左到右依次为:交通银行上海市分行,邮储银行上海分行,上海农商银行,平安普惠,中银消费金融,中信银行上海分行,浦发银行上海分行,杭州银行上海分行,宁波银行上海分行,渤海银行上海分行。

新闻报社党委书记、社长黄琼(右一)为获奖单位颁发奖杯。

圆桌对话

上海作为科技金融创新中心如何助力普惠金融数字化

从左到右依次为:中国金融信息中心战略投资部总监李志琴(主持人),平安普惠上海分公司总经理刘进,杭州银行上海分行行长助理兼科创金融事业部总经理张杰,交通银行上海市分行普惠金融事业部总经理鹿海荣,中信银行上海分行普惠金融部总经理林小锋,中银消费金融场景金融部总监菅芳

平安普惠上海分公司总经理刘进就科技金融助力普惠金融发展表达了切身感受,金融科技让普惠金融/小微金融成为可能。平安普惠上海分公司的主要客群是面临融资难、融资贵等难题的小微企业。在实践应用中,平安普惠金融帮助小微企业取得了可观的发展,金融科技也为小微信贷的各个环节提供了更多的解决方案。获客环节通过技术应用,实现了更高的线上互联网转化率,从而提高整体运营效率,降低成本;借助科技的翅膀,风控环节实现了自动化审批,减少了人工干预,更有效的控制操作风险。

刘进表示,平安普惠作为普惠金融的先行者,在此领域深耕14年,逐步形成了科技助力加模式创新双驱动的战略。金融科技推动了业务发展,但实践表明,仅依靠金融科技的助力,还不足以完全解决小微信贷领域存在的难题。参考国外的经验,加强银行机构跟非银机构的合作,构建多层次的的格局是未来发展的重要趋势。此外,平安普惠在模式创新的板块提出了普惠信贷的聚合模式。在聚合模式中,银行、保险、互联网公司等诸多业务的参与细化到了信贷行业中的各个环节,通过发挥各自在业务属性、服务网络、数据沉淀、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势,为小微客户提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。

杭州银行上海分行行长助理兼科创金融事业部总经理张杰提到,一方面上海银保监局推动实施的六专机制、4465科技金融体系等一系列的鼓励引导政策措施为科创金融与金融科技的融合发展提供了良好的政策环境。另一方面,杭州银行在科技金融业务板块已有十余年经验,主要服务于科技和文创类中小企业。在金融科技领域,总行近年来高度重视,大力投入,与阿里等研究机构密切合作,共建金融科技实验室。科技文创金融和金融科技两块特色业务的融合已成为该行未来转型升级的重要方向。在业务条线的应用方面,金融科技为营销端获客提供了数据支撑,实现精准画像,改变了传统获客方式。在风控管理端,借力金融科技手段可以提升审查审批标准化和效率,强化贷后风控监测预警的有效性。大数据、区块链、人工智能等金融科技的创新技术工具在银行业务领域的应用正在快速扩展,前景广阔。

张杰表示,希望未来普惠金融中对科创类小微企业的服务能够实现获客的平台化,线下业务的线上化,非标业务的标准化,实现科创金融更精准的定位与更高质量的发展,为杭州银行转型发展提供更多创新动力。

交通银行上海市分行普惠金融事业部总经理鹿海荣阐述了交通银行在顶层设计方面助力普惠金融数字化发展的举措。一,交通银行将普惠金融作为战略性任务,在主要科创孵化园区,设置了八个服务中心,做好普惠科技服务机构。二,做到差异化的定位,对小微客户提供不同的产品。每家银行提供小微客户监管口径1000万以内的贷款;根据自己风控的特点、管理的要求,可以提供定制化的线上线下产品,比如有的大行提供速度快、金额低的线上产品,线下领域则提供更多的融资金额。交通银行的新531系统,已经可以对不同场景下的普惠客户实现线上提用,达到7×24不间断服务。三,机制定位,在组织架构保障上,实现了按照事业部的要求来进行展业。

在金融科技数据采集方面,第一块底部的数据源主要源于产业链市场。首先,在保证合规性的前提下,银行可以从外部购入数据,但在数据的颗粒度和持续度方面,需要漫长的周期去验证。其次,银行本身积累的企业上下游经营数据、信息流、物流、合同流也能给银行普惠的链属客群提供有益信息。第二块底层数据是政务类数据。目前政务方面提供了200多个字段的数据,但数据的颗粒度和持续性,需要与不同的政府委办局细化沟通,把银行现在的业务规则,包括风险判断的规则嵌入字段中。第三块底层数据是金融机构本身的内生数据。银行本身的结算支付职能收集了个人客户、账户、存款户、无贷户与消费部门信用卡等相关的信息,所有益于产品或风控的信息都能被吸纳采集。目前银行的难点在于缺少负面的样本数据,这是判断企业能贷与否的关键因素,各家银行可将各种负面的样本数据提供给监管部门进行统计,共同控制风险。

中信银行上海分行普惠金融部总经理林小锋表示,中信银行基于普惠金融的特点,在真实场景和真实用途上对普惠小微企业设置了非常好的场景,包括产品及流程两方面。一方面,在线上,定制供应链的一些金融产品。依托对公业务大的行业,大的客户,大的项目优势,构建了一个核心企业+上下游+生态的经营模式,把大企业的信用向小微企业延伸,从而解决了小企业"三高三无",特别是在主体信用上没有好评估机制的问题,在抵质押物方面,解决了小微企业融资难的问题。另一方面,从面上进行突破,平台与第三方合作推出一些大数据产品,主要是依托大数据和云计算技术。比如说从客户的存款、理财,包括结算等等内部的存量数据,加上工商、税务、社保、征信、司法等等外部的大数据,开发一些自动审批的系统,实现了产品的秒批秒贷。

供应链方面,与传统的供应链模式不同,中信银行将核心客户的信用延伸向小微企业,采用线上化供应链金融方式满足小微企业融资的需求。今后仍会从线上模式开发供应链,打通供应链上下游,实现物流和资金流的全流通。

中银消费金融场景金融部总监菅芳表示,场景业务是中银消费在普惠金融方面的主要特色。今年中银消费致力于场景建设的业务,基于C端客户个人及家庭的生命周期,满足客户生活需求。在场景搭建上,菅芳认为中银消费的场景搭建更接近普惠。普惠业务主要解决当前金融服务不平衡、不充分的问题,而消费金融可以做一个重要的补充。前端方面,基于与嵌入一些垂直场景或综合场景合作方,通过客户的一些社会属性、行为属性,加上挖掘内部数据的金融属性来完善获客模型。在中端方面,中银消费以金融属性为生成风控模型,对提升了普惠金融服务的可得性。

注:个别发言内容未经本人审阅

文字:陈奕屹;见习生:文俊、韩静;实习生:银宛汀、徐可悦

图片:陈奕屹

统筹:李志琴

本文来源:陆家嘴金融网

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