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P2P转型小贷 知易行难

2019-12-02 12:48:32  来源:中国金融商报     编辑:csjrw

一家P2P平台负责人表示:“P2P都是在全国开展业务的。虽然区域性小贷公司的注册资本金少,但限制多。如果想转型成全国经营的小贷公司注册资本不低于10亿,尽管可以‘分批’实缴,但首期也不低于5亿。目前行业里有这个实力的P2P平台仍是少数。”

11月27日,互金整治办和网贷整治办共同发布了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(下称《指导意见》),《指导意见》表示,坚持机构自愿和政府引导、市场化和法制化处置、坚持原则性和灵活性相结合的原则,开展网贷中介转型小贷公司试点工作。

监管层对P2P的监管信号早已放出。早在7月,监管部门就提出2019年第四季度,在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上,将逐一对在线运营机构进行分类管理,按照“成熟一家、纳入一家”的原则,将整改基本合格机构纳入监管试点。之后,湖南、山东等地陆续出台管理办法出清行业风险。据网贷之家发布的数据显示,截至9月底,P2P网贷行业正常运营平台数量下降至646家。而2018年年底,这一数字为1021家。另外,2019年9月P2P网贷行业的成交量为697.42亿元,环比下降10.64%,同比下降37.02%。

《指导意见》的出台算是给了此前遭遇清退潮的P2P行业一个出口。值得注意的是,申请转型试点的P2P平台必须承诺对存量业务承担兜底责任,此外,10亿的注册资本红线也已将绝大多数平台排除在外。

10亿门槛

《指导意见》中提到:拟转型网贷机构设立的单一省级区域经营的小贷公司注册资本不低于人民币5000万元(出资形式为货币);拟转型网贷机构设立的全国经营的小贷公司注册资本不低于人民币10亿元(出资形式为货币),首期实缴货币资本不低于人民币5亿元,且为股东自有资金,其余部分子公司成立之日起6个月内缴足。同时,为提高风险处置和化解能力,小贷公司的首期实缴货币资本还应同时满足不低于转型时网贷机构借贷余额的1/10的要求。

值得注意的是,《指导意见》明确要求:转型平台必须承诺对存量业务承担兜底风险,同时签署相应的承诺函等法律文件;新设的小贷公司前三年利润,股东不得分红,用于弥补机构以前业务亏损,在转型时,新老股东另有协议约定的除外。

“对P2P平台来说,这个门槛有点高了。”一家P2P平台负责人表示:“P2P都是在全国开展业务的。虽然区域性小贷公司的注册资本金少,但限制多。按照规定,如果想转型成全国经营的小贷公司注册资本不低于10亿,尽管可以‘分批’实缴,但首期也不低于5亿。目前行业里有这个实力的P2P平台仍是少数。这一注资门槛就把大多数P2P平台转型小贷的路堵死了。”

纳入征信

《指导意见》规定,支持新设小贷公司接入征信系统和将失信借款人纳入征信系统。人民银行在小贷公司接入征信系统方面给予政策支持,在打击恶意逃废债和将失信借款人按有关规定纳入征信系统方面提供支持。鼓励新设小贷公司适当增加杠杆率,因转型新设立的小贷公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式,融资金额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化融资工具,融资余额不得超过其净资产的4倍。

此外,网贷机构转型为小贷公司的期限,原则上不超过1年;存量业务规模在50亿元以上且借款期限大部分在1年以上的网贷机构,转型期限原则上不超过2年,自地方金融机关部门出具临时牌照批复文件之日起算,网贷机构应在转型期限内完成存量网贷业务清零并按规定完成相关整改,拟转型为全国经营的小贷公司的网贷机构还应具备符合条件的经营网络小额贷款业务的互联网平台,临时牌照方可更换为正式牌照。

业内人士认为,多种政策上的支持对P2P转型来说是绝对的利好。转型小贷公司,是绝大多数网贷机构最后的上岸机会。但也有一些P2P平台表示,转型小贷这条路并不好走。

“除了门槛上的注资要求难以达到,更为关键的是,小贷公司的日子也不好过。此前P2P还没被‘团灭’的时候,我周围做小贷的朋友还都削尖了脑袋往P2P圈子里扎,我所知道的线下小贷公司绝大部分同时都有线上业务渠道。”一家P2P平台负责人对新金融记者表示。

小贷也难

2019年小贷公司延续2018年的颓势仍处于“低沉期”。有机构统计:排除已注销和正在注册的公司,2019年开年至7月,新成立的小贷公司数量急速缩减,仅有55家公司成立,其中10家公司经营状态为“在业”,45家公司经营状态为“存续”。这一数量相较2018年同期有所下滑,不足2017年同期新增数量的一半。

浙江一家小贷公司负责人表示:资金来源及融资额度给小贷公司的发展带来了诸多限制。此外,小贷公司客群以“三农”和小微企业为主,在经济下行压力较大时,逾期上升,计提的资产损失准备相应大幅上升,严重侵蚀了小贷公司的营业利润。“P2P挤进本就并不繁荣的小贷市场,又能分多少羹呢?”该负责人说。

记者在采访中了解到,不少P2P平台对转型小贷公司并不看好。一家P2P平台负责人直言:“转型成小贷公司门槛高、限制多、市场不好做,我们计划依靠沉淀的流量做导流助贷或转向地下放贷。”

目前已有一些P2P平台转型做导流助贷。但事实上,中小P2P平台转型助贷的压力也不小。由于这些P2P平台缺乏时间较长、基数较大的逾期率、回收率、坏账率数据,无法证明自己的整体资产质量,因此很难拿下银行等金融机构的合作资源。关于《指导意见》,一些业内人士认为,一旦转型为持牌放贷机构,P2P平台将面临实质性的杠杆约束,表内贷款发放能力受限,可能仍需要保留一部分助贷业务。

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