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中国2030大健康展望:商业保险大有可为

2019-12-25 13:00:42  来源:中国金融商报     编辑:翟晓燕

12月20日下午,“中国健康养老产业讲坛”第2期在中国金融信息中心举行。活动由上海金融业联合会、上海市浦东新区金融工作局、上海自贸区陆家嘴管理局、陆家嘴金融城发展局、上海市银行同业公会、上海市保险同业公会、上海市基金同业公会、上海股权投资协会和中国金融信息中心共同主办,平安养老保险联合主办。特邀复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲;上海市第一人民医院副院长钟力炜;安谋科技(中国)有限公司组织发展和人力资源副总裁曹金昌作主旨演讲。

领导致辞

中国上海自贸区陆家嘴管理局副局长、陆家嘴金融贸易区综合党委书记 薛英平

中国上海自贸区管委会陆家嘴管理局副局长、浦东新区总工会副主席、陆家嘴金融贸易区综合党委书记、总工会主席薛英平在致辞中表示,习总书记在十八届五中全会上提出要推进健康中国建设,从“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局出发,对当前和今后一个时期更好保障人民健康做出了制度性安排。《“健康中国2030”规划纲要》的实施不仅对全面建成小康社会、加速推进社会主义现代化具有重要意义,同时也是我国积极参与全球健康治理、履行我国对联合国“2030可持续发展议程”承诺的重要举措。

陆家嘴金融城也做了一些创新,现在整个陆家嘴已经打造了40个金领驿站,其中3个金领驿站引进到楼宇里,这是受白领欢迎的服务型工作。他们原来到三甲医院看病排队、拿药排队,没有半天搞不完。现在只要到楼宇里面,一般的小毛病,比如说配一点感冒药、高血压的药,在楼宇里面的医疗点刷医保卡直接拿药,不用排队,一般都是一两分钟就能搞定,所以很受白领的欢迎。现在很多楼宇都希望把医疗资源引到楼宇。比如,上海中心说拿出80平方,能不能把三甲医院的医疗资源引入到楼宇,我们正好和浦东新区的卫计委在对接。原来有一个规定,有医疗点的方圆2.5平方公里周边的不再拉医保线,但我们这里能不能突破?我们这里楼宇密集、人员众多,虽然只有32平方公里,在这儿工作的人口50万,在这里居住的居民80万,这是其他地方都不能比拟的,所以我们也要创新。去年11月6日,总书记到陆家嘴金领驿站视察,提出要更好的做好服务工作,健康服务也是我们一项服务工作的内容。所以陆家嘴现在打造立体式的服务范畴。比如,在金领微驿站,通过短视频可以跟全科医生对上话,全科医生配好药,白领下班去拿药就可以了。陆家嘴金融城的252栋楼宇,每栋楼宇都要全覆盖微驿站。

陆家嘴金融城被誉为“东方曼哈顿”,作为中国唯一以“金融贸易”命名的国家级开发区,高楼林立的陆家嘴金融城已成为内地金融机构密集、要素市场完备、资本集散功能强劲的经济增长极。陆家嘴以其得天独厚的环境聚集了3000多家中外资银行、证券、保险、基金等金融机构和众多商贸与金融专业的服务类企业,从业人员多达50万人,其中金融从业人员近40万人。本次“大健康”主题讲坛可以说是孕育而生,不仅彰显了陆家嘴金融城积极响应全国乃至国际政策的特殊地位,也充分体现了所有金融行业及金融从业者对民生健康的重视。

平安养老保险股份有限公司上海分公司党委书记、总经理 于洋

平安养老保险股份有限公司上海分公司党委书记、总经理于洋在致辞中表示,为推进健康中国建设,提高人民健康水平,根据党的十八届五中全会战略部署,中共中央、国务院于2016年10月25日印发《“健康中国2030”规划纲要》,提出了我国推进“健康中国”建设的行动纲领。《纲要》第四篇第十一章明确提出,要健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。要求到2030年,全民医保体系成熟定型,全民医保管理服务体系完善高效,现代商业健康保险服务业进一步发展,商业健康保险赔付支出占卫生总费用比重显著提高。在接下来的三个小时里,我们将从学术理论、国际经验、政策导向、实践体验等不同角度,共同探讨建立健全医疗保障体系方面的议题。

平安养老保险股份有限公司成立于2004年,是国内第一家专业养老保险公司,公司主营产品均以健康、养老为出发点和落脚点,具体包括企业团体商业健康保险、企业年金、职业年金、团体养老保障管理产品、个人养老保障管理产品、个人税收递延型商业养老保险等。经过十五年的不懈努力,平安养老险取得令人瞩目的成绩,稳居中国寿险公司前十强,其中年金管理规模居市场第一,团体商业健康保险居市场第二,并且市场份额逐年稳步提升。截止2018年末,平安养老险管理各类资产共计6000亿元。上海分公司作为平安养老险系统内综合贡献第一的分公司,团体商业健康保险业务占上海市场份额42.3%,遥遥领先,服务团体客户1.8万家,个人客户超277万。年金管理规模稳居市场第二,管理资产超过350亿。

展望未来,平安养老将继续以“专业的养老资产管理机构”和“专业的民生福利保障供应商”为目标,坚持服务导向、需求引领,全面参与养老健康领域的供给侧结构性改革,为解决好老百姓“老有所养、病有所医”的民生问题,为推进健康中国建设,而努力奋斗。

中国金融信息中心党委委员、副总裁 张凤明

中国金融信息中心党委委员、副总裁张凤明表示,健康是民生之根本,也是富强之基础。随着老龄化时代的到来以及居民生活水平的提高,人们对健康的管理意识在不断增强,大健康产业的投资价值也日益提高。从国际来看,大健康产业已成为全球最大的新兴产业,美国、加拿大、日本等国的健康产业占GDP比重超过10%,相比之下我国大健康产业虽处于起步阶段,但已呈现出蓬勃发展之势。

然而,目前我国在医疗体系上仍存在许多痛点,其中最为突出的便是医疗资源供需失衡的问题。此外,整个医疗体系的信息化建设落后也造成了许多新技术的“落地难”。第三大痛点,也是最为根本的问题——人口老龄化。人口占比的失衡不仅突显了医疗体系的种种问题,同时还揭示了其他养老保障资源的不足,例如养老保险。

回到今天论坛的主题——大健康,保险业与大健康产业所具备的天然契合性让保险企业与医疗健康产业的关系更加紧密。一方面保险业可利用自身优势化解当前我国面临的医疗资源紧张、保障不足等民生问题,另一方面,保险企业通过股权纽带投资医疗机构也能更好地帮助收集并整合个人医疗信息大数据,让“健康+保险”协同发展,从而真正实现“全民健康”的长远目标。

新华社作为中国国家通讯社,拥有丰富的媒体资源、强大的传播渠道和高端的智库力量,在全国31个省市自治区均设有分社,在境外设有180多个分支机构。新华社也多次对健康医疗、保险、养老等主题进行过相关报道。中国金融信息中心作为新华社的直属机构,是新华社和上海市人民政府战略合作的重大成果,拥有得天独厚的信息交流环境。中心一直以来高度关注健康、医疗和保险等方面的政策及产业变化,积极与以平安养老为首的企业合作交流,共同打造国内健康与养老创新产业的策源地,不断为业界奉献高端思想盛宴。

主旨演讲

复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任 许闲

复旦大学经济学院教授、复旦大学风险管理与保险学系主任、复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲的报告分三部分:第一,完善全民医保体系;第二,健全医保管理服务体系;第三,积极发展商业健康保险。

完善全民医保体系

他对“健康中国2030”里面关于完善全民医保体系的解读是,对于完善全民医保体系,实际上是我们国家在近十几年来一直在推进医药卫生体制改革的四大体系里面非常重要的一个体系,就是医疗保障体系。在“健康中国2030”里面,对未来整个中国医疗保障体系,可以理解是一个金字塔的结构,底层的结构是城乡医疗救助体系,它其实是兜底的,可能覆盖的人群是一些特殊的人群,或者是遇到重大风险的,没有办法通过正常的医保、商保体系来解决的人群。但是占主体的是城乡居民医疗保险和城镇职工医疗保险,这两个也就是俗称意义上的社保,这两个是底层。

接下来有一个重大的创新,就是大病保险。大病保险是中国在医疗体制改革里面的中国式的创新,这个创新主要是为了解决二次报销的问题,主要是各地社保医疗保险基金在结余里面,划出一定的比例购买大病保险。大病保险主要是向商业保险公司购买,由商业保险来运作,当然对商业保险公司运作的原则也有特殊的要求。大病保险2012年开始推行,到2017年基本上全面建成了现代的体系。为什么说大病保险是一个必要的补充?它主要为了解决因为大病所发生的因病致贫的报销,在社保没有办法解决的医疗报销里面,可以给予个人相应的报销,报销的比例也是根据不同的地区有微小的区别。这几年随着大病保险试点的推广,它所解决的报销比例一直在上升,现在已经调高到了60%,而且对于一些特定的人群,也有相应的倾斜。

整体来讲,“健康中国2030”描述了全民医保体系的蓝图,或者未来的一个构架。这里面看到了国家在推动保险机制参与到全民健康管理里面的重要举措;看到了新农合和城镇居民基本医疗保险,两者融合的主要背景,就是要统一覆盖的范围,统一保障的待遇,统一医保的目录,统一的定点的管理,统一基金的管理。未来包括大病保险,开始实行统一的社会基本医疗保险体系,大病保险也能够覆盖和适应到基本职工医疗保险的群体。

整个中国,未来全民医保体系朝什么样的方向去发展?未来的财政压力很大,尤其是人口老龄化给我们带来一些挑战。未来的模式一定是市场的运作,同时有政府深度的参与,财政的支出,我们会使用这些手段,向不同的人群进行定向的补贴。

健全医保管理服务体系

健全医保管理服务的体系,更多涉及到我们未来整个全民医疗体系的设计和底层框架。目前中国整个卫生体系的支出分为三部分,第一部分是政府的卫生支出,第二部分是社会的卫生支出,里面也包括了商业健康保险的支出,第三部分是个人支出。我们看到中国过去一个比较有趣的现象,比如说中国历年来的财政投入到健康卫生支出里面的比例是逐渐上升的,社会支出也是逐渐上升的(政府的卫生支出占到30%左右,社会的支出接近40%左右),同时个人的支出逐渐在减少,这是一个大概的趋势。

未来医保基金还会面临更大的挑战,第一个人口老龄化所带来的未来医保基金巨大的压力。在2019年OECD国家发布的一份报告,2019年整体的趋势,每个国家的预期寿命越长,这个国家的人均卫生支出也越长。未来预期寿命进一步的增长,尤其是上海预期寿命比其他地方更长,未来在卫生支出里面这个份额也会更多。当然就人均卫生支出的水平而言,中国还是处在比较落后的位置,在OECD的这份报告,中国是排在倒数第三。不过也看到一些好的情况,比如说中国的卫生支出虽然占比低,但我们预期生命的进步非常明显,中国整体的医疗体系运转情况,比国际来说相对也是很好。但无论是OECD的卫生支出占GDP的比重,还是政府的财政和社保支出占整个卫生支出的比重,可以看到,中国未来改进的空间还是非常大的。

所以说,如果说未来的医保基金会面临很大的压力的话,一方面我们肯定是要改善支付体系,支付体系也是近几年来国家医保相关部门在改进的方向。未来要怎么样完善医保支付体系的改革?“健康中国2030”改革里面的两种方式,一种是按病种付费,有效降低成本;另一种是国家在重点强推的模式,就是诊断相关组DRGs,可以有效地管控成本,它的缺点是医院管理和政府监管部门的难度还是比较大的。

另外支付体系改革以外,我们还要解决异地就医的结算,也就是转移接续的问题。主要原因是因为异地就医的手续比较烦琐,另外统筹层级的不一样,会造成统筹层级的差异大,不同的省市,可能进医保目录的内容不太一样,给转移接续和结算带来很大的挑战。未来的方向可能会在以下的方面做推动:第一个方面,加强顶层设计,统一的立法,逐渐的消除医保基金属地管理的格局,要完善现代医院管理制度,药品供应的保障制度等;推动医院的信息化建设,避免医院和政府的医保部门出现接口的不统一,硬软件不兼容等情况;推动全国在健康保险领域的信息一体化;社保卡的推广,未来可以实现更多的信息共联和互通;最后会进一步推进分级诊疗,形成小病在基层,大病在医院的管理体系。

另外,要引入社会力量参与医保的经办。医保的经办,在引入社会力量主体指的是商业保险公司。目前基本医疗保障制度的医保经办,由统筹区政府设立,为参保单位和个体依法提供基本医疗保障公共服务的公益性的组织,它主要的职能负责参保的登记,缴费记录、基金管理、定点管理、费用的审核和医疗监督。由于医疗经办由各个地区统筹,造成了一些问题,一个是比较分散,没有统一的标准,管理成本很高,而且针对医疗经办机构没有正式的立法,不同人员之间的层次、服务的水平、服务的意识、统筹的层级,服务水平也是严重不一样的。未来一个很重要的方向,就是商业保险机构会更多地参与到医保,引入竞争。

积极发展商业健康保险

为什么国家要提积极发展商业健康保险?根本的原因是商业健康保险在目前整个中国健康管理体系里面发挥的作用还不够。为什么说不够?第一,目前整个健康保险实际上是目前中国商业保险增长速度最快的一个细分领域,年复合增长率达到37.6%,也是目前增速最快的一个险种,这是看行业内的数据。但如果把整个中国的宏观数据放在一起比较的话,2018年,全国医疗卫生的总费用是5.9万亿元,其中的个人支出占比28.7%,远远高于发达国家10%到15%的水平。如果个人的支出降低的话,所降低的份额,最后最有可能落到的商业健康保险的赔付。但目前中国商业健康保险的赔付和给付在医疗费用的总支出里面仅占到了3%左右,而这个数据在美国达到40%左右(当然这个高份额取决于商业保险在美国医疗保险体系中的主导地位)。另外,健康险的保费支出是5448.13亿元,占到整个卫生总费用的9.39%左右,这个数据比国际上常规的数据少了一半,发达国家大概是20%的水平。从这几组数据的比较,大家就能看到未来商业保险能发挥的作用还是非常大的。

总结未来商业健康保险发挥的作用越来越大,而且这个作用不仅仅在于后端的费用理赔,费用的结算,更多的是参与到整个健康管理前端的预防。未来的商业健康保险,我们看到了一个发展的前景。越来越多的保险公司在进行保险产品和服务的创新,保险公司意识到了未来潜在的需求,这个潜在的需求不仅仅是行业发展的需要,更多的是推动中国未来健康管理事业的发展,减轻财政的压力,减轻个人在医疗卫生支出的比例。商业健康保险将会发挥更加积极的作用。

上海市第一人民医院副院长 钟力炜

上海市第一人民医院副院长钟力炜首先介绍了上海市第一人民医院的情况,医院始建于1864年3月1日,是全国建院最早的综合性百年老院之一。1877年更名公济医院,1981年挂牌上海市红十字医院,1992年率先成为全国首批三级甲等综合性医院,2002年加冠上海交通大学附属第一人民医院。2006年积极推进优质医疗资源均衡化,率先在松江区设立分部,开创“一院两址、错位发展”的新格局。曾多次荣获全国百佳医院、全国卫生系统先进单位、全国创建精神文明先进单位等荣誉称号。

在全质量管理体系的指引下,医院正着力打造成为以疑难危重病、急危重症救治为核心的专科专病诊疗中心。2018年申康关注54个代表性病种中,造血干细胞移植排名全市第一,白内障加人工晶体植入术、玻璃体视网膜手术、喉部恶性肿瘤位列全市第二,排名前三病种共11个。其中,白内障加人工晶体植入术、玻璃体视网膜手术、心脏起博器/除颤器植入或更换术、喉部恶性肿瘤、造血干细胞移植、急性心肌梗塞支架术、急性胰腺炎、心律失常射频消融、急性颅脑损伤(手术)、急性消化道出血等病种诊治数量均位于全市领先水平。

近年来,医院完成了一系列国际、国内领先的高精尖手术和前沿临床研究:为距今已有46年的国内首例安装心脏起搏器患者,完成了第22次植入;耳鼻咽喉头颈外科中心实施NBI术中监测高清内镜下“下咽癌根治手术”;消化科团队完成国内首例“MUSE™内镜下胃底折叠术”治疗胃食管反流病;多学科协作为一位48岁女性患者完成全球仅200例的“罕见下腔静脉平滑肌肉瘤切除术”;血液科成功为67岁的急性白血病患者,实施“半相合造血干细胞移植”;心内科率先发布适用于国人的“消融指数”目标值,使得“房颤导管射频消融术”从此有了可直观判断、评价消融程度的“上海标准”;泌尿外科运用3D成像技术完成前列腺巨大肉瘤摘除;“加速康复外科(ERAS)”实施颈前路椎间盘切除术;基于精准剂量监测的骨髓移植患者全射放疗新技术;建立宫颈癌精准诊疗体系。

针对健康养老的问题,钟力炜表示上海市第一人民医院多年来始终坚持公益性原则,秉承社会效益最大化办院方向,以质量持续提升作为医院的核心管理目标,内外联动推进医院可持续发展,努力不断提高患者感受度和满意度。革新内部管理模式,在国内率先提出“六梁六柱”医院全质量管理(h-TQM)理论体系并付诸实践,通过结合卓越绩效准则标杆引领,倡导“质量•创新•共享”的医院文化,即以质量保障患者安全、以创新引领改革方向、以共享承担社会责任。“市一人”将始终坚持以严谨的医德医风、精湛的医疗技术和科学的管理方法,为患者提供优质、高效的医疗服务,为早日实现“健康中国2030”的宏伟目标贡献智慧与力量。

安谋科技(中国)有限公司组织发展和人力资源副总裁 曹金昌

安谋科技(中国)有限公司组织发展和人力资源副总裁曹金昌表示,健康不仅对于个人很重要,对于一个家庭十分重要,对于一个企业也非常重要。设想如果企业的核心技术人员或重要决策者倒下了,严重的会导致无法继续经营;如今社交媒体发展迅速,如果今天某公司员工因为加班倒下了,明天可能就传遍了整个互联网,对企业品牌造成重创;还有个说法叫“中国速度”,我们为什么发展比别人快?拼的就是体力和时间,在高速发展的大环境下,每个人无形中会面对巨大压力,也不惜以损失自身的健康为代价…

作为一位资深HR从业人员,曹金昌先生为大家讲述了自己亲身目睹的经历:当员工突发脑溢血,送到医院抢救时,每天动辄就是几千元的医疗费,甚至更高,而父母又远在农村,对于员工和家庭压力之大可想而知…而对于企业,也不能袖手旁观,绞尽脑汁帮助员工度过难关,企业额外列支成本?还是召集全员爱心募捐?如果偶尔1例,2例,企业或个人还可以承受,但是患大病的人多了怎么办?是否可以适当做些风险转移?

曹总举例公司的健康指标,前几年的体检异常率为87%,近几年已经涨到95%,以前重大疾病一般发生在45岁以后,现在患病年龄有年轻化的趋势;有人建议给员工买个健康保险吧?其实企业也不想给员工买保险,还不如把奖金发给员工,但企业如果不花这个钱,出了事又兜不住,因为奖金没有杠杆效应啊!那么保障如何设计呢?企业基本上根据员工的年龄阶段以及工作的特质,会为他们选择不同的保险种类;同时现在大家都很重视孩子,这种情形下,把孩子的保险福利加上,这样的话,员工就没有后顾之忧了。曹总提到企业压力其实很大,买商业保险是件好事,但需要缴纳个人所得税的,如果企业代员工承担,税收成本相当于1/3的保费,对于企业来说是比不小的支出;如果员工个人承担,保险也不是每个都用得到,还要额外支付税款,企业在中间的沟通成本又很大,所以呼吁如果能给予商业保险税收优惠,将会迎来多赢的局面。

曹总还提到,除了为员工提供商业保险以外,还可以增加一些促进员工健康的活动,比如,每天为员工准备早点,就可以降低患胃病的风险;在体检中增加基因检测,就可以预测某些疾病的发生;鼓励员工健步行,健身等,可以提高员工的精气神,减少发病率。当企业采取这种行动的时候,不但可以让员工更健康更高效的工作,还可以使企业的医疗报销数据会往下走的,费率也会降低,这个投入产出比还是巨划算的。

主持人:中国金融信息中心总监助理 刘欣宜

文字:王子清、白伊美、强正量

摄影:赵竟皓

统筹:刘欣宜

本文来源:陆家嘴金融网

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