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实现普惠贷款增量两万亿需依托供应链和大数据两大手段

2019-12-27 12:21:57  来源:中国金融商报     编辑:csjrw

据媒体报道,银保监会在近期重点工作通报会上表示,明年普惠型金融小微企业贷款要再增加两万亿以上,五家大型银行普惠性小微企业的贷款增速应该在20%以上。同时,进一步扩大小微企业信贷的覆盖面,明年再增加300万户以上的小微企业获得信贷支持。在降成本方面,明年普惠金融小微企业的综合成本要再下降0.5个百分点。

落实普惠金融政策新指标 银行亟需新策略新手段

增量两万亿、增速20%、增户300万、成本再降0.5%,要实现这些2020年普惠金融政策指标,首先考验的就是银行普惠金融业务的服务能力。简言之,银行如果还是按照传统方式去做普惠金融,将很难实现以上目标,如果强行去推,势必带来一定风险,银行就要做好坏账率提升的准备。传统银行的做法是通过高利率来覆盖高坏账率带来的风险,但此次银保监会通报的信息中还包含了降成本的硬性指标,高利率显然是行不通了,银行必须要寻找新的策略去落实普惠金融政策。

既要增量增速增户还要降成本,没有新的有效的手段,可能就意味着利润的大幅丢失甚至是背负亏损。而亏损着做普惠,那显然是不可持续的,也是走不长远的。

依托供应链和大数据 银行落实普惠更安全高效

既要实现普惠业务增量增速增户降成本,还要做到风险可控,目前较为可靠的实现途径是依托供应链金融和大数据分析:

首先,依托供应链金融,通过核心企业的产业链,为链属上的中小微企业提供金融服务。一家核心企业的供应商可能多达数千家,那么通过整合它的供应链,就能一次性覆盖这数千家中小微企业,比银行一家家去找中小微企业客户要高效快捷得多,同时因为有核心企业信用和真实贸易背景支撑,其风险也相对低得多。

其次,基于大数据分析,主动为满足金融机构条件的中小微企业进行授信。这就要考验各家银行的大数据运用能力。好在目前很多地方政府或监管部门都正在整合数据提供给银行,但是在有数据原材料的基础上,银行如何将其转化为普惠金融产品,这又直接考验了银行包括数据整理、风险建模、流程优化、宣传推广等在内的各方面能力。

目前,市面上已有类似的助贷平台,比如人民金服所搭建的人民普惠平台就是以供应链金融为主要场景,帮助银行运营供应链业务下的普惠金融资产。另外,作为国内舆情数据的领头羊——人民在线的控股子公司,人民金服天然地承载了母公司的大数据整合能力,能结合目标客群特征,整体输出特定行业场景下的优质中小微企业给银行,在帮助银行提升触客效率、提高普惠客户覆盖率、降低风险的同时,还能让中小微企业获得更高效、成本更低廉的金融服务。

普惠金融业务流程应全面优化 银行亟待自我创新与变革

针对供应链金融,政府监管部门已明确给出了这方面的引导和支持,如出台一系列支持开展供应链金融的文件,鼓励银行依托核心企业的信用给链条上的中小微企业发放贷款等。据了解,很多银行在供应链金融场景下的这类中小微企业的贷款利率均已低于4.5%。量上去了,成本也下来了,风险和收益都得到了兼顾。

银行还应充分利用大数据对企业的识别能力,杜绝骗贷和资金挪用等高风险的中小微企业贷款,降低银行普惠金融的不良率,从而达到降低普惠金融整体成本的目的。

此外,银行还要尽可能多地利用金融科技手段,优化普惠金融过程中的各项流程,降低银行的操作成本。监管部门理应在合法合规、风险可控的前提下,针对银行开展普惠金融业务给予适当宽松的监管环境,对于一些过时的、不符合时代特征的传统固有流程给予一定的优化空间,同时鼓励各家银行在开展普惠金融业务时多进行自我创新和自我变革,这对普惠金融的落实和推广必定会起到非常有利的作用。

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