北京锐融天下：浅谈电子钱包的设计

随着移动互联网技术和支付技术的发展，移动支付已经实现了线上线下消费、服务等场景的全行业覆盖，渗透进入了人们的衣食住行，零售、交通出行、医疗社保、公共缴费等各个生活场景都出现了移动支付的身影。

身处互联网，与以上那些场景息息相关的就是用户手中的各种电子钱包了，有微信、支付宝，还有随行付等等。我们再也不用带上之前厚重的钱包，而是能够通过一部手机就可以完成支付的操作，这不仅改变了我们的支付方式，也提高了我们支付效率，让我们的生活变得简单高效起来。

今天，锐融天下小编就带大家来了解一下电子钱包，看一看我们手中的电子钱包究竟是什么样子的。

01 什么是电子钱包

可以打开支付宝看看什么是电子钱包，扫一扫、收付款等功能分布在功能区列表上，转账、余额宝错落有致的分布在功能区页面中。再来看看微信的钱包又是什么样子，在极简的绿色功能区中有序的排列着收付款、钱包、理财通等图标。

从支付宝和微信的几个功能中不难看出，钱包的主要功能主要有充值、提现、转账等几个功能，它有两个要满足的基本的条件：数字化和钱包管理。数字化不必多说，钱包管理就是钱包里面有多少钱，支付的动态流水是什么样子的。

02 电子钱包的特点

锐融天下的xWallet电子钱包的最主要特点就是移动支付，另外的主要特点就是场景拓展、集成应用和支付账户了。

在移动支付中，电子钱包可以对接本地支付渠道，提供先进的电子化、移动端支付工具，支持线上线下交易。

在场景拓展中，电子钱包可以建立钱包账户体系，可依托该账户体系在未来扩展更多的生活服务、金融业务功能模块，比如分期、理财和贷款等。

在集成应用中，电子钱包可对接通信、水电燃气等服务商，集成便民充值、缴费等增值服务；在支付账户中，电子钱包支持多张账户（例如积分、红包、优惠券等营销账户，金融属性账户等）扩展及应用，以满足新业务衍生和发展。

03 电子钱包的分类

有专家指出，钱包的本质是账户，账户的本质是资金，那么从账户的资金属性来看，钱包主要分为以下四类：

银行类钱包：由银行基于银行结算账户体系构建的钱包应用，比如工行的app、建行的app等。

支付机构钱包：由支付机构基于支付账户体系提供钱包解决方案构建的钱包应用或者API经过商户封装后的钱包应用。

平台自建钱包：各个平台自己基于自建账户搭建的虚拟钱包应用。

数字人民币钱包：人行推出的数字人民币钱包。

04 电子钱包的功能架构

我们从锐融天下的xWallet的钱包功能列表来看一下电子钱包的功能架构，从以下架构图中可以清晰的看到电子钱包有支付交易、扫码支付、安全中心、绑卡服务、历史账单等功能。

再来看一下主要业务流程图，主要业务流程有充值、付款、提现和转账流程图，分别如下图所示：

充值流程图：

提现流程图：

转账流程图：

05 钱包的运营后台

一个完整的电子钱包离不开强大的后台支撑系统，钱包的内管支撑系统中包括系统管理、基础配置、个人管理、商户管理、交易查询、对账管理、提现管理、结算管理、出款管理、账户管理和日志管理。

系统管理中包括机构管理、角色管理和操作员管理。它是指公司内部部门之间关系的管理，各个部门及其子部门的关系组成树形结构。

基础配置中主要包括手续费的配置和结算管理的配置。手续费是指在产生一笔交易时，从每笔订单金额中收取的费用。系统中有两种配置方式，一种是按照固定金额进行配置，另一种是按照固定比率进行配置。

商户管理记录了商家入驻支付平台的信息，包含基本信息、认证信息、管理员信息和结算账户信息。在商户管理中也会包含商户员工管理和商户产品管理。商户员工管理中可以创建管理员和收银员，商户产品管理中支持对商户开通的支付产品的添加。

值得关注的是，在商户的产品配置中，包含充值、提现、转账、支付、H5支付、条码支付、商户二维码支付和订单二维码支付。

交易查询管理中包括充值交易查询、转账交易查询、支付交易查询和退款交易查询。每个查询记录中都记录着对应的流水信息。

对账管理主要完成三个任务：第一，核对平台自身系统交易数据与支付渠道的对账单数据，并将交易金额和支付渠道结算资金进行核对。第二，保证商户平台各系统间交易状态、交易资金的一致性，支付订单和业务订单状态要一致，收款金额和订单金额一致，总收款金额和商品金额、运费金额要一致；第三，要包含对账和后续的差错处理流程。

提现管理是指用户基于自己的账户余额发起的提现申请。提现管理中包含提现交易查询、提现交易审核两个功能。

结算管理是指基于交易收款记录明细，将钱从备付金账户打款给商户结算卡的资金转移过程，在结算开始时的前提是系统完成了清算工作。在结算过程中有外扣和内扣之分。外扣指的是在用户支付的时候，从用户端进行扣费，例如当用户支付10元的商品，如果手续费是1元，那么就需要额外的支付1元。内扣指的是，从商家端进行扣费，用户按照实际的价格进行支付。当商家在结算的时候，首先扣除手续费，然后将剩余的金额按照配置的结算规则进行结算。

账户管理中包括个人账户查询、商户账户查询和平台账户查询。个人基本户一般只有基本户，主要用来记录个人的资金往来；商户账户包含基本户、待清算、待结算和已结算账户；平台账户包含支付平台备付金账户、渠道入金待清算账户和渠道出金待清算账户。小编在上一篇文章中《账户体系究竟是什么鬼，很难搞明白吗？》详细介绍了账户体系的具体内容，

日志管理主要记录了个人、商户和平台操作员的操作日志，以便出现状况时，可以根据日志来判断原因。

06 写在最后

​以上就是本次锐融小编的分享了，我们介绍了电子钱包的特点、分类、功能架构和运营后台，从宏观上揭开了电子钱包的面纱，希望本次的分享能够给大家解开曾经困扰的地方，如果有其它疑问，欢迎搜索北京锐融天下留言咨询，锐融小编随时为您解答。