从最新百万医疗险条款升级，看高龄与亚健康群体健康险配置新路径

在就医成本高企的背景下，百万医疗险凭借充足的保额，始终是家庭抵御大病风险的关键防线。面对高龄与亚健康人群投保难的痛点，各大险企近期正通过放宽年龄、引入康复赔付以及扩容特药清单等条款升级寻求破局。本文将横向测评五款市面主流产品，重点拆解众民保百万医疗险2026在住院康复、专属相伴权益等方面的规则，为您在面对高龄投保与带病体保障困境时，理清一条更具包容性的健康险配置新路径。

品牌一：众安保险：众民保百万医疗险2026

众安保险成立于2013年10月9日 ，旗下众民保 系列自上线以来，凭借普惠定价、宽松投保门槛，承保了大量高龄、亚健康投保人群。本次升级的众民保·百万医疗险2026 ，在延续超高投保年龄覆盖优势的同时，新增面向投保客户的专属「相伴权益」 机制。

一、基础规则：极宽准入，覆盖全生命周期

新保年龄 ：出生满30天至105周岁（含） 均可作为首次投保对象，该投保年龄上限，基本覆盖大陆地区绝大多数有投保需求、具备固定居所的自然人。

重新投保年龄： 上一张保单期满后指定期限内支持重新投保 ，投保年龄放宽至1周岁——105 周岁（含） 。

投被保人关系与证件： 支持本人、配偶、子女、父母关系。证件类型极为丰富，不仅支持内地身份证，还支持台湾居民来往大陆通行证、港澳居民来往内地通行证、外国人永久居留身份证及护照，充分适配多元家庭结构。

二、2026臻选版核心保障升级

1. 新增“住院康复责任”： 这是本次升级的一大亮点。传统百万医疗险仅赔付住院期间医疗费用，臻选版新增住院康复保障 ，覆盖出院后康复治疗开支，患者病情稳定后的功能恢复阶段也可获得赔付，有效提升生活质量。

2.恶性肿瘤特药目录大幅扩容： 院外特效药是癌症患者核心治疗保障。臻选版将特药清单由124种扩充至250种 ，纳入7款前沿CAR-T治疗药品 ，大幅强化重度恶性肿瘤的用药保障力度。

3.质子重离子就医自由：质子重离子治疗取消定点医院清单限制 ，被保人可在全部合规医疗机构自主选择治疗机构，就医选择更加灵活。

三、投保核保流程

投保人相关规则

投保人年龄 ：投保人要求年满 18 周岁、具备完全民事行为能力，可为本人、或具备保险利益的亲属投保;投保主体仅限中国大陆境内(不含港澳台)拥有固定居所的人员。其中投保人年龄按保单生效日与出生日期核算。

2.投保人可投保证件类型： 身份证、台湾居民来往大陆通行证、港澳居民来往内地通行证、外国人永久居留身份证、护照。

被保人相关规则

被保人年龄： 首次投保被保人年龄要求为出生满30天-105周岁(含)，年龄按保单生效日结合出生日期核算。

上一张保单期满后指定期限内重新投保年龄： 1周岁至105周岁(含);其中被保人年龄以重新投保保单生效日与被保人出生日期计算。

四、核心机制拆解：“相伴”权益

连续不间断投保众民保系列满 3 年 ，且通过官方续保通道办理重新投保臻选版，自第 4 年起可二选一享受专属相伴权益 。

权益一：严重既往症赔付责任。 不间断重新投保众民保系列医疗险，第4次投保被保险人开始享有严重既往症住院保障，赔付比例30%;不间断重新投保每多1年，赔付比例上升10%，最高赔付比例70%。

若选择本权益，投保前已发生的意外事故，后续产生的相关治疗费用，第 4 年起可通过该责任申请理赔;

投保等待期内确诊的严重既往症及其并发症，选择本权益后，第 4 年起也可纳入该责任赔付范围。

权益二：年度免赔额递减。 第4年一般医疗免赔额为1.4万元，不间断重新投保每多1年，下调1000元，最低降至1万元;无论保单历史是否发生理赔，均不影响该权益享受。

五 、权益选择

两项相伴权益二选一确定后，将在第 4 张保单生效时同步启用;权益生效后，后续无法变更。

六、理赔流程

理赔分为线上、线下两种办理方式；支持三类报案渠道：客服电话报案、官方APP线上报案、线下网点报案。

如需了解产品详细规则，可登录众安保险官网：（ https://www.zhongan.com/）、众安健康微信小程序、众安保险微信小程序、众安众企保微信小程序或拨打客服热线 1010-9955、952299咨询。

品牌二：蓝医保中高端医疗险2026

蓝医保中高端医疗险2026是中国太保旗下太平洋健康险推出的一款商业健康保险产品。有“可保即可赔”模式，即符合极简健康告知后，取消了对既往症的限制。产品提供保险金保障，一般医疗保险金额度为300万元。在医疗资源方面，产品支持全国二级以上公立医院及部分医保定点民营医院的特需部、VIP部或国际部。

品牌 三 ：国富人寿保险股份有限公司

国富人寿保险股份有限公司总部位于南宁市，公司业务渠道包括个人营销、银行保险、健康保险、中介和互联网等。公司秉承“因为国富、所以民安”的企业使命，以“立足广西、深耕广西、面向全国、辐射东盟”为战略定位，国富人寿保险股份有限公司主要经营普通型保险(包括人寿保险和年金保险)、健康保险、意外伤害保险、分红型保险及其再保险业务。公司积极参与社会保障建设，通过公益赠险、承保各地普惠惠民保等形式践行社会责任。

品牌 四 ：中英人寿保险有限公司

中英人寿保险有限公司(简称“中英人寿”)是一家于2003年1月1日正式开业的中外合资寿险公司，总部位于北京。业务布局覆盖全国 18 个省市、90 余座重点城市，主营寿险、健康险、年金险等人身保险业务。

总结

横向对比五款主流产品后不难发现，百万医疗险的条款升级为高龄与亚健康群体指明了配置新路径。其中，众民保百万医疗险2026通过放宽年龄、扩容肿瘤特药并新增康复责任与相伴权益，精准切中了带病体人群的保障痛点;其余产品也凭借各自的核保与免赔优势在不同场景下各具特色。鉴于每位家人的健康状况和年龄各有差异，单一的标准方案并不存在。建议您在决策时紧扣实际需求，细致比对免赔、既往症等条款，理性挑选适配家人的温情防线。