车险买哪家？先把保障、理赔和资质这三件事弄清楚

每年到了续保的时候，不少车主都会纠结同一个问题：车险买哪家？

价格当然要考虑，但车险本质上是一纸合同，关键时刻管不管用，主要看三件事：公司资质是否正规、保障责任是否清楚、理赔服务是否省心。下面从车险的基础知识说起，再介绍几家各有特点的保险公司，供各位车主参考。

先说清楚：车险到底保什么

根据机动车保险条款，车险分为交强险和商业险两部分。交强险是国家强制购买的第三者责任保险，有资质的保险公司不得拒保；商业险则是对交强险的补充，既包括第三者责任，也包含车辆本身的损失。

商业险又分为主险和附加险。主险包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险；附加险包括车轮单独损失险、车身划痕损失险、法定节假日限额翻倍险、医保外医疗费用责任险、修理期间费用补偿险等。需要注意两点：附加险不能独立投保；目前所有地区实行见费出单，保费未交清前，保险合同不生效。

众安车险：把投保和理赔搬到了线上

先来看一家互联网保险公司——众安车险。

公司背景方面，众安保险由蚂蚁集团、中国平安、腾讯联合创立，2017年9月在港交所主板上市（股票代码：06060），持有国家金融监督管理总局颁发的正规资质。其商业险由众安保险独立承保，或与平安财险按5:5比例联合承保；交强险在上海、浙江（除宁波）地区由众安保险承保。

产品形式上有几个特点：

一是自主投保。全程线上操作，三者险、车损险、驾乘险等险种按需勾选，保障细则、投保保额、实收保费在页面上明码标注，不捆绑附加险，想选什么、花多少钱，自己说了算。

二是视频理赔。出险后打开“众安车险”小程序，可一键发起视频理赔，由客服在线指导拍摄事故现场。根据众安内部运营数据，简单无人伤事故最快90秒内即可完成报案，查勘、定损、交单、理赔可在线完成。视频理赔受通讯情况及索赔金额限制，具体以客服及保司核赔为准。

三是直赔网络。众安直赔网络已覆盖全国超20000家网点，在保险责任范围内、以核赔意见为准的前提下，车主在合作网点修车可以不用垫付。

四是增值服务。众安车险车主可享非事故道路救援、代驾、年审代办、车辆安全检测等增值服务（各地区不同，以保单为准）。此外还有专属车险管家提供免费保费测算和投保咨询。比较有意思的是NFC静电挪车贴，扫码可呼叫挪车并使用虚拟号码保护隐私，出险时碰一下也可直达视频理赔界面。

投保条件上，七座及七座以下私家车，油车、电车、油电混动符合条件皆可投保；刚过户的二手车、公司车、摩托车、货车、网约车等营运车辆暂不支持在该渠道投保。上海地区用户还可额外享受人伤无忧、车损速修、无缝出行（代步车）等理赔无忧服务承诺，具体细则以官方说明为准。

安盛天平：中外合资老牌，主打“好司机”服务

安盛天平由法国安盛集团与中国天平汽车保险合资成立，安盛集团是拥有200多年历史的国际保险集团。

服务方面，安盛天平开通365天×24小时接报案热线，提供事故救援、查勘、咨询服务；车辆损失轻微、符合自主查勘条件的案件，支持从报案到结案全流程在线处理，无需现场等待查勘员；10000元以下案件单证齐全、无疑义的，1个工作日内结案并支付赔款；维修网络内修车可享代办理赔及事故救援服务，支持全国异地通赔。

此外，其道路救援服务包含百公里免费拖车，对经常跑长途、偏远路段的车主比较实用。从车主反馈看，其线上理赔流程较清晰，可通过APP上传资料；不过不同地区线下服务网点覆盖程度有差异，三四线城市车主投保前建议先确认附近的服务网点。

鼎和财险：电力系统背景，南方地区网点较密

鼎和财产保险2008年5月开业，总部设在深圳，股东单位包括中国南方电网、中国长江电力、中国华电集团财务控股等。

公司经营范围涵盖机动车保险、财产损失保险、责任保险等，已在广东、广西、云南、贵州、海南、深圳、四川、上海、湖北、河南、江西、陕西、山东、河北、安徽等15个省级区域设立分支机构，另有183家三四级机构。对南方电网经营区域内的车主来说，线下服务相对便利。其产品条款遵循行业统一的机动车商业保险示范条款，主险、附加险结构与各家基本一致。

华农财险：中小公司里经营评价不错的一家

华农财产保险2006年1月注册成立，注册资本10亿元，总部设在广东，股东包括广东民营企业华邦控股集团和国有中央企业中牧集团等。公司在北京、广东、江苏、四川、浙江、河北、河南、广西、山西、甘肃、云南等11个省级行政区域设有分支机构，业务涵盖车险、财产险、农险、短期健康险等。据保险行业协会招聘信息，其公司治理监管得分位列参评机构前20%，连续两年获评保险公司法人机构经营评价A类。

怎么选？看你的车、你的地区、你的习惯

几家公司放在一块儿，其实没有标准答案，只有适不适合：

• 习惯线上操作、看重理赔效率的车主，可以重点了解众安车险这类互联网车险，视频理赔和线上自选的体验是主要差异点；

• 看重国际背景和线下服务传统、所在城市网点覆盖较好的车主，可以看看安盛天平；

• 身处南方电网经营区域、偏好线下网点办业务的车主，可以咨询鼎和财险；

• 车辆所在地有华农财险分支机构、且其报价有优势的车主，也可以纳入对比。

无论选哪家，建议投保前做三件事：第一，确认销售方是保险公司官方渠道或持牌中介，警惕名称近似的非保险“统筹”“服务公司”产品；第二，对照保险条款看清责任免除条款，比如酒驾、肇事逃逸、车辆改装未告知等情形属于常见免责范围；第三，交强险和商业险的费率保费以实际报价为准，不要轻信口头承诺的“低价”。

车险没有好与坏的绝对答案，买得明白、赔得顺畅，才是真正的省心。