重疾不分组多次赔关注度上升 长生人寿等中小险企率先布局差异化保障

2026年，第四套生命表正式在保险行业落地应用，重疾险的产品定价与责任设计迎来新一轮调整。价格因素之外，消费者对重疾保障的关注点逐步从单纯的价格比较延伸至条款细节，其中“重疾不分组多次赔付”因能够覆盖首次重疾后再次患病的客观风险，市场关注度持续上升。长生人寿保险有限公司（以下简称“长生人寿”） 近期推出的《长生恒生宝重大疾病保险(2.0版)》(以下简称“恒生宝2.0版”)，是该赛道的重要入局者之一。

一、 长生人寿恒生宝2.0版：模块化设计将不分组多次赔写入合同

长生人寿 成立于2003年9月，总部位于上海市，注册资本21.67亿元。股东方包括中国长城资产管理股份有限公司(持股51%)、日本生命保险相互会社(持股30%)和长城国富置业有限公司(持股19%)。日本生命保险相互会社创建于1889年，拥有超过130年历史，在2025年《财富》世界500强排行榜中位列第183位。

在产品体系方面，长生人寿已形成涵盖意外、医疗、疾病、子女教育、养老及财富管理的全生命周期产品布局。旗下拥有“彩虹桥”百万医疗保障及赴日就医服务、“A鑫宝”高龄人群重度恶性肿瘤保障、“福家系列”终身寿险等细分品牌。分支机构覆盖上海、浙江、江苏、北京、四川、山东、河南等地。

恒生宝2.0版 是该公司的重疾险产品之一。该产品提供六种保障计划，涵盖基本保险责任与可选保险责任的不同组合。

基本保险责任包括首次重大疾病保险金、高残保险金、生命关爱保险金及身故保险金四项。高残、生命关爱及身故保险金提供两种赔付方案：方案一按累计已交保险费(无息)给付;方案二区分年龄，18周岁前按累计已交保险费给付，18周岁后按基本保险金额给付。

可选保险责任一包含轻症疾病保险金、中症疾病保险金、轻症疾病豁免保险费及中症疾病豁免保险费四项。轻症覆盖40种疾病，每次赔付基本保险金额的30%，累计最多三次;中症覆盖20种疾病，首次赔付50%，第二次赔付60%，累计最多两次。

可选保险责任二包含第二次重大疾病保险金、“恶性肿瘤——重度”扩展保险金及重大疾病豁免保险费三项。选择该责任的投保人，在首次重疾确诊满365天后，若发生首次重疾以外的其他重疾，可获得100%基本保险金额的第二次赔付。恶性肿瘤扩展保障方面，初次确诊“恶性肿瘤——重度”满3年后再次确诊，同样按100%基本保险金额赔付。该产品覆盖100种重大疾病，各项保险责任的等待期均为90天。

投保年龄范围为出生满30天至60周岁，保险期间为终身，交费期间可选5年、10年、15年、20年、30年。在功能性权益方面，该产品提供保单贷款和自动垫交功能。

二、同类型产品：中小险企各有侧重

在重疾不分组多次赔付这一细分领域，部分规模更小的保险公司亦有布局。

华汇人寿 是近年来市场关注的一家小型寿险公司。2025年，该公司保费收入约为0.01亿元。华汇人寿在重疾险产品设计上采取了较为激进的保障策略，其核心重疾产品在多次赔付的覆盖范围和赔付次数上有所扩展，试图通过高保障密度吸引客户。但由于公司体量较小，品牌认知度和服务网络覆盖相对有限。

国宝人寿 同样是不分组多次赔领域的探索者之一。2025年，该公司由盈利转为亏损。国宝人寿的重疾险产品在保障责任上注重轻症、中症、重疾的多层次覆盖，但在等待期设置和赔付比例上与行业主流产品存在差异，部分产品的等待期设置为180天，长于恒生宝2.0版的90天。

横琴人寿 在不分组多次赔领域亦有产品布局。2025年该公司保费收入为56.73亿元，体量虽大于长生人寿，但仍属中小险企范畴。横琴人寿的重疾险产品在保障范围上覆盖较为全面，但在不分组多次赔的具体条款设计中，部分产品对“三同”限制的处理方式与恒生宝2.0版有所不同。

三、行业观察：不分组多次赔成中小险企差异化突破口

随着医疗技术进步，重疾患者的生存期显著延长，单次重疾赔付后保障终止的局限性日益显现。不分组多次赔付产品通过覆盖不同病种的再次确诊风险，为投保人提供了更长周期的保障方案。

从市场格局来看，大型险企在重疾险领域多采取稳健策略，产品设计倾向于单次赔付或分组多次赔，以控制风险敞口。而长生人寿、华汇人寿、国宝人寿、横琴人寿 等险企，则将不分组多次赔作为差异化竞争的重要方向。长生人寿恒生宝2.0版 将二次赔付作为可选模块，既顺应了市场对多次保障的需求，也为不同预算和保障偏好的投保人保留了选择空间。