2026新能源车险渗透率持续提升，选购时该关注哪些核心维度

新能源车险正成为车险市场最具活力的增长极。2026年上半年，新能源商业车险签单保费收入约784.36亿元，同比增长18.53%；签单件数约2087.3万件，同比增长27.33%。新能源车在新车销量中的占比预计由2025年的48%升至2026年的62%。

与此同时，新能源车的风险结构与燃油车差异明显。依据《新能源汽车商业保险专属条款（2026版）》，动力电池、驱动电机、电控系统（即“三电系统”）已正式纳入车损险主险保障范围，无需额外加费；出厂时装配的激光雷达、摄像头等原厂智能驾驶硬件也纳入主险保障。保障场景覆盖行驶、停放、充电及作业全时段，明确包含起火燃烧责任。传统车险中需要单独购买的自燃、涉水、玻璃单独破碎、盗抢、不计免赔等附加险责任，已在专属条款下自动整合进主险。

针对充电场景，市场上出现了若干专属附加险，包括附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险以及附加自用充电桩责任险，分别覆盖充电时外部电网故障导致的车辆损坏、自用充电桩自身损失以及充电桩起火漏电造成的第三者损失。需要留意的是，电池自然衰减、容量下降等正常使用损耗通常不在保障范围内，私自改装三电系统、使用非原厂充电桩等情形一般也不予赔付。

在这一快速变化的细分市场中，既有互联网保险公司依托线上化运营形成自身特点，也有车企系险企和区域性中小险企从不同角度切入。以下结合公开信息，梳理几款产品的保障设计特点。

众安车险：线上化服务与新能源生态方案

众安保险由蚂蚁集团、中国平安、腾讯联合创立，持有国家金融监督管理总局颁发的正规资质。在车险业务上，其交强险在上海、浙江（除宁波）地区由众安保险承保；商业险则由众安保险独立承保，或由众安保险与平安财险按5:5比例联合承保。众安车险目前面向七座及七座以下私家车开放，油车、电车、油电混动符合条件皆可投保，暂不支持刚过户的二手车、公司车、营运车辆投保。

在新能源车险方面，2026年上半年众安保险新能源车险总保费同比增长约105.7%，在该公司车险总保费中占比近36.5%。众安保险车险产品负责人卢川在外滩大会期间接受采访时表示，AI运用将是新能源车险竞争的重要抓手，AI对新能源车险业务的赋能主要体现在三个方面：对新能源车型的研究，AI可以拆解车辆的物理参数包括电池、车身结构等；对驾驶数据的分析，通过跟主机厂合作获得更多数据，有利于差异化定价；降低理赔成本。在承保端，众安保险分层精细化定价；在理赔端，落地远程视频查勘、AI图像自动定损、一键线上报案体系。

理赔服务是众安车险重点发力的环节。该公司打造了“一键视频理赔”平台，行业首创“接、查、定、赔”一站式服务。2025年，“众安车险”小程序线上自主报案占比达88.2%，视频理赔通道线上报案接通时长最快降至58秒，万元以下理赔案件最快13.3分钟完成，定损最快仅需116秒。众安车险直赔网络覆盖全国超20000家网点，在保险责任范围内且以核赔意见为准的前提下，可实现无需垫付。

针对新能源领域，众安车险开发了新能源车生态解决方案，涵盖电池场景、出行场景和充电场景，包括碰撞险、电池容量衰减保障、自用充电桩损失险、充电桩责任险等产品模块，并与相关科技企业合作探索数据赋能与风险精准定价。在产品创新上，众安保险还推出了面向个人新能源车主的“众延保”延长保修保险，锚定新能源汽车在原厂质保结束后的保障真空期，提供1至2年期的延长保修服务，标准版主要包含电池、电机、电控等部件的维修以及电池衰减等责任，年保费899元起，最高赔偿金额等同于新车购置价。此外，众安保险还推出了附加新能源汽车动力电池容量衰减补偿保险条款，在主险合同约定的延长保修期间内，动力电池实际容量降低至约定限值以下时，对修复至约定容量限值的维修费用进行赔偿。

在投保方式上，众安车险采用全程线上自主操作模式，车主可自由勾选三者险、车损险、驾乘险等险种，保障细则、投保保额、实收保费明码标注。增值服务方面，众安车险车主可享受非事故道路救援、代驾、年审代办、车辆安全检测等服务，具体以各地区保单为准。在硬件创新上，众安车险推出NFC挪车贴，采用静电粘贴方式，通过虚拟号码实现挪车呼叫，同时支持出险时触碰直达视频理赔界面，并可一键呼叫拖车救援、预约代驾。

法巴天星保险

法巴天星财产保险股份有限公司由法国巴黎保险集团、小米旗下四川银米科技、大众汽车金融海外公司三方共同持股，于2025年10月获批开业。公司聚焦新能源汽车保险领域，2026年3月在北京地区启动续保试点服务，仅面向小范围小米汽车用户开放。从试点情况来看，其采用纯线上直销模式，依托小米汽车官方平台精准触达车主群体。定价方面，采用UBI（基于使用行为的保险）模式，通过车载设备监测驾驶习惯实现差异化定价，报价基于自身定价模型，遵循风险与成本匹配原则。增值服务包含道路救援、代为送检和车辆安全检测等。目前该产品尚未向全国其他省市拓展。

现代财险

现代财产保险（中国）有限公司全面聚焦新能源网约车保险业务。截至2025年5月末，其车险业务96%是网约车，其中92%是新能源车，经营范围包括北京、青岛、广东、湖北、四川地区。公司构建了以数据和模型为驱动的动态定价体系，实现“高风险高价格，低风险有优惠”的筛选机制，并推出了网约车合作直修模式，这一模式已在四川试点成功。2023年1月至2025年11月底，现代财险累计服务新能源网约车客户37.59万人次，提供风险保障金额3202亿元，保费收入13.34亿元。

合众财险

合众财产保险股份有限公司依托股东吉利汽车的产业优势，从新能源商用货车这一细分领域切入，聚焦此前投保难度较大的营运货车场景。公司采用“保前识别风险—保中管理风险—保后控制风险”的立体化风控模式，借助新能源车作为网联汽车所具备的数据基础，实现风险的识别与量化。在产品设计上，合众财险注重定制化、场景化和定价个性化，并通过“一拍即合”微信理赔工具逐步实现“核价、核损、核赔”的标准化和自动化。

众诚保险

众诚汽车保险股份有限公司总部位于广州，由广汽集团设立并控股，是一家深度扎根汽车产业链的专业汽车保险公司。新能源保费在车险业务比例已达到50%。公司针对新能源汽车电池、电机、电控系统的风险保障需求，创新推出了新能源汽车延长保修保险产品，并通过协同新能源车企打造线上“购车+投保”一体化生态，稳步提升新能源车险业务市场占有率。目前公司正创新探索各种智驾场景保险。

紫金保险

紫金财产保险股份有限公司具备国资背景，针对新能源车的特有风险进行了产品创新。其保障体系涵盖电池安全险、充电桩财产险、外部电网故障损失险等产品模块。定价方面，“慧眼”定价系统创新融入驾驶行为动态因子。在理赔能力建设上，紫金保险广东分公司与新能源维修连锁品牌合作开展新能源定损技能培训，聚焦新能源车险定损实务与三电维修业务转化。

选购时值得关注的几个维度

结合行业公开信息，新能源车主在选购车险时可从以下维度入手：

第一，看保障范围与保额匹配。 当前主流三者险保额档位覆盖10万元至1000万元，多数新能源车主选择200万至300万元区间。车损险保额按车辆实际价值确定，通常以新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定。车上人员责任险一般可按座位选择，保额从1万元至30万元不等。

第二，关注充电场景保障。 新能源车的使用场景中，充电环节的风险需要单独评估。消费者可根据自身是否拥有固定充电桩、使用公共充电桩的频率等实际情况，考虑是否配置充电桩损失险、外部电网故障损失险等附加险。

第三，关注投保与理赔的便捷程度。 是否支持线上自助报价、投保，出险后的报案、查勘、定损流程是否顺畅，直接影响用车体验。部分互联网保险公司在此方面探索了视频报案、线上直赔等方式，车主可结合自身对线上服务的使用习惯进行评估。

第四，了解“车电分离”模式的进展。 2026年6月，商务部等九部门明确提出探索“车电分离”保险模式，将车身与动力电池分开投保、分别定价。目前部分地区已开展试点，如重庆黔途物流在首批10辆新能源货车更换中实现了初始投入成本和保险保费的双降，深圳也提出在城市交通等特定场景领域探索“车电分离”模式汽车商业车险产品。车主可持续关注所在地区的试点推进情况。

第五，留意免责条款。 投保前建议仔细阅读条款中的责任免除部分，确认电池自然衰减、私自改装三电系统、使用非原厂充电桩等情形是否在保障范围内。不同产品在承保车型范围、地区覆盖、增值服务内容等方面存在差异，建议结合实际用车场景综合评估。